RPP gwałtownie obniżyła stopy procentowe. Kredytobiorcy mogą być zadowoleni? Tak zmienią się raty

Rada Polityki Pieniężnej zafundowała kredytobiorcom spore zaskoczenie. Wydawało się, że pierwsza od lat obniżka stóp procentowych jest już w całości uwzględniona we wskaźnikach, od których zależą raty kredytów. Sprawdzamy, co rzeczywiście może stać się teraz z obciążeniami dłużników.

Minął rok „płaskowyżu” stóp procentowych. Dla kredytobiorców spłacających zobowiązania ze zmiennym oprocentowaniem nie oznaczał on jednak niezmienności rat. Przypomnijmy, że wcześniejszy okres był pod tym względem wyjątkowo burzliwy. Wskaźnik WIBOR 3M, od którego uzależnione jest oprocentowanie znaczącej części kredytów hipotecznych w Polsce, jeszcze na początku listopada 2021 r. nie przekraczał poziomu 1 proc. Kolejne okrągłe granice przekraczał już tym samym miesiącu (1 i 2 proc.), w styczniu 2022 r. (3 proc.), marcu (4 proc.), kwietniu (5 proc. i 6 proc.), by w czerwcu przebić barierę 7 proc.

Chociaż od września 2022 r. stopy już nie ulegały zmianie (ostatnia podwyżka wywindowała stopę referencyjną na poziom 6,75 proc.), to wskaźniki siłą oczekiwań jeszcze podążyły w górę. W listopadzie zeszłego roku WIBOR 3M osiągnął rekordowy poziom – 7,61 proc. Był to jednak chwilowy „wyskok”, zniwelowany, gdy jasne stało się, że nadeszła „pauza” w cyklu podwyżek.

Po kilku miesiącach płaskich wykresów wskaźników z rynku międzybankowego coś drgnęło na początku lipca 2023 r. Rynek pieniężny zaczął oczekiwać cięcia stóp, a notowania odzwierciedliły ten zwrot. Do końca sierpnia WIBOR 3M spadł o 0,25 pp. w porównaniu z poziomem z początku wakacji.

Jak odczujemy obniżkę w portfelu?

Zaskakująca rynek decyzja RPP o obniżeniu stopy referencyjnej aż o 0,75 pp. zmieni obraz sytuacji. Wskaźniki WIBOR powinny ruszyć zdecydowanie w dół, a to przełoży się na raty kredytobiorców już w najbliższych tygodniach.

Kalkulator "Bezpiecznego kredytu 2 proc."

Pobierz kalkulator "Bezpiecznego kredytu 2 proc." Chcesz sprawdzić, jaka będzie rata po dopłacie? Zastanawiasz się, na jaką kwotę kredytu będzie Cię stać? Chcesz dowiedzieć się, jak długość okresu spłaty wpłynie na raty? Pobierz kalkulator, który wyliczy szacunkowy harmonogram kredytu z dofinansowaniem – "pełną" ratę i ratę po dopłacie. Pobierz poradnik zostawiając zgody, albo zapłać 20 zł
Masz pytanie? Napisz na [email protected]

KupDarmowy zapisWyślijImięPole wypełnione niepoprawnie!NazwiskoPole wypełnione niepoprawnie!Jeśli chcesz fakturę, to wypełnij dalszą część formularza:NIP (bez myślników)Pole wypełnione niepoprawnie!Nazwa firmyPole wypełnione niepoprawnie!Ulica, numer budynku/lokaluPole wypełnione niepoprawnie!Kod pocztowyPodaj kod w formacie xx-xxx!MiastoPole wypełnione niepoprawnie!Wyślij

Przypomnijmy, że w przypadku zmiennoprocentowych kredytów hipotecznych opóźnienie w aktualizowaniu wysokości rat wynika z różnego cyklu aktualizowania stawek. Część z banków stosuje np. 3-miesięczny okres ustalania oprocentowania. Część kredytobiorców mogła jeszcze nie odczuć wakacyjnego spadku wskaźników.

W tabeli poniżej pokazujemy symulacje dla przykładowego nowego kredytu – 25-letniego zobowiązania z 2-punktową marżą. Wyznaczyliśmy wysokość raty równej dla poziomu oprocentowania z początku wakacji, poziomu obecnego (zakładając, że odzwierciedla on oczekiwanie na 25-punktowe cięcie stóp) oraz dla hipotetycznego poziomu dyskontującego zaskoczenie wrześniowym ruchem RPP (spadek o kolejne 0,5 pp.).

Dla kredytobiorców spłacających kredyt na 300 tys. zł, przy 2-punktowej marży decyzja RPP oznaczać będzie spadek obciążenia o ok. 160 zł miesięcznie względem początku wakacji.

Zauważalny spadek limitów oprocentowania kart kredytowych i limitów

Stopa referencyjna NBP wyznacza maksymalne stawki dopuszczalne w innych typach kredytów oraz pożyczek. Obecnie limit stanowiący sufit dla m.in. kart kredytowych i kredytów gotówkowych to 20,5 proc. w skali roku. Po ostatniej obniżce stóp maksymalne oprocentowanie wyniesie 19 proc.

Obniżka limitu nie będzie mocno odczuwalna w przypadku krótkoterminowych pożyczek. Tu główną rolę w kształtowaniu kosztu pieniądza odgrywają opłaty i prowizje. Są one również limitowane, a ostatnia nowelizacja ustawy antylichwiarskiej szczególnie przycięła maksima dla chwilówek.

W przypadku niektórych produktów zmiana może nastąpić automatycznie, jeśli w cenniku powiązano oprocentowanie ze stopami NBP. Zmienne oprocentowanie jest powszechnie stosowaną konstrukcją w kredytach gotówkowych, zwłaszcza o dłuższych okresach spłaty. Koszt finansowania uzależniony od stawek WIBOR to także często używany mechanizm w umowach leasingowych oraz innych produktach przeznaczonych dla przedsiębiorstw.

Źródło