Utrata członka rodziny to niezwykle trudny okres, ale wraz ze smutkiem mogą pojawić się nieprzewidziane obciążenia finansowe. Co dzieje się z kredytem zmarłego? Czy długi przechodzą na krewnych? Wyjaśniamy, kto odpowiada za spłatę pożyczki po śmierci kredytobiorcy i jak się zabezpieczyć. Różne strategie mogą pomóc uniknąć komplikacji.
/ 123RF/PICSEL
Kto odpowiada za spłatę pożyczki po śmierci pożyczkobiorcy i dlaczego?
Pożyczka nie traci ważności z chwilą śmierci pożyczkobiorcy; dla instytucji finansowej nie stanowi to podstawy do umorzenia długu. Każde zobowiązanie musi zostać wykonane. Zgodnie z prawem cywilnym, wszystkie zobowiązania zmarłego dziedziczą jego spadkobiercy. Zatem każdy, kto odziedzicza majątek zmarłego, dziedziczy również pożyczkę i jest zobowiązany do jej spłaty . Dotyczy to niespłaconych pożyczek, sald kart kredytowych, debetów w rachunku bieżącym oraz pożyczek osobistych.
Jeśli zmarły pozostawił testament, za spłatę pożyczki odpowiadają wskazani w nim spadkobiercy. W przypadku braku testamentu, długi, wraz z całym majątkiem, dziedziczą krewni zgodnie z kolejnością dziedziczenia. Istnieją jednak wyjątki od tej reguły. Pierwszy dotyczy sytuacji, gdy zmarły zaciągnął pożyczkę wspólnie z inną osobą. W takich przypadkach współkredytobiorca jest odpowiedzialny za spłatę, niezależnie od dziedziczenia. Dotyczy to również sytuacji, gdy w umowie pożyczki wskazany jest poręczyciel . Są oni odpowiedzialni za spłatę długu, a ani współkredytobiorca, ani poręczyciel nie muszą być spokrewnieni ze zmarłym.
Reklama
Jak zapobiec spłacie kredytu po zmarłym?
Najskuteczniejszym sposobem uniknięcia spłaty pożyczki po zmarłym jest zrzeczenie się spadku . Należy to zrobić w ciągu sześciu miesięcy od momentu dowiedzenia się o śmierci i spadku. Takie oświadczenie składa się przed notariuszem lub w sądzie i zazwyczaj kosztuje około 60 złotych. Należy pamiętać, że zrzeczenie się spadku spowoduje jego przejście na kolejnych spadkobierców. Jeśli oni również chcą uchylić się od spłaty pożyczki zaciągniętej u zmarłego, muszą również zrzec się spadku. Rodzice mogą zrzec się spadku w imieniu małoletnich, ale wymaga to zgody sądu rodzinnego , który oceni, czy takie działanie rzeczywiście przyniesie korzyść dziecku . Jest to najrozsądniejsze podejście, jeśli zmarły pozostawił po sobie głównie długi.
Jeśli wiadomo, że zmarły zaciągnął pożyczkę, ale posiadał również znaczny majątek, spadek można przyjąć z dobrodziejstwem inwentarza . Oznacza to, że spadkobiercy odpowiadają za długi tylko do wartości odziedziczonego majątku. Ostatecznie to oni poniosą odpowiedzialność. Oświadczenie o przyjęciu spadku z dobrodziejstwem inwentarza należy złożyć u notariusza lub w sądzie. Spadkobierca ma na to sześć miesięcy od dnia, w którym dowiedział się o spadku. Wyjątek stanowią osoby niepełnoletnie, które automatycznie dziedziczą z dobrodziejstwem inwentarza. Dzięki temu dzieci nie muszą spłacać długów krewnych z własnych środków.
Co się dzieje z kredytem hipotecznym po śmierci kredytobiorcy?
Hipoteka nie wygasa automatycznie z chwilą śmierci kredytobiorcy . Obowiązek jej spłaty przechodzi na spadkobierców, podobnie jak w przypadku innych długów. W praktyce oznacza to, że osoba dziedzicząca nieruchomość obciążoną hipoteką dziedziczy również obowiązek spłaty związanego z nią kredytu. Często wymaga to modyfikacji umowy kredytowej i przeniesienia zobowiązań na nowego kredytobiorcę.
Istnieje jednak pewna różnica między kredytami hipotecznymi a innymi długami. W przypadku kredytu hipotecznego bank może dochodzić spłaty kredytu z nieruchomości . Dzieje się tak niezależnie od tego, czy wartość nieruchomości przewyższa zadłużenie. Dlatego przyjęcie spadku z dobrodziejstwem inwentarza nie będzie w tym przypadku korzystne, ponieważ dług jest zabezpieczony hipoteką. Stanowi to szczególne wyzwanie dla banku, dlatego początkowo będzie on próbował negocjować ze spadkobiercami. Zaleca się podjęcie negocjacji.
Kredyty hipoteczne często wiążą się z wykupieniem przez kredytobiorcę ubezpieczenia na życie . Warto sprawdzić, czy obejmuje ono śmierć, ponieważ w takich przypadkach ubezpieczyciel może przejąć spłatę zadłużenia. Szczegóły dotyczące ubezpieczenia powinny być zawarte w umowie kredytowej zmarłego z bankiem. Odnalezienie polisy i zapoznanie się z jej warunkami jest również kluczowe. Taka dokumentacja może znacząco wpłynąć na sytuację kredytobiorcy.
Czy możliwe jest umorzenie pożyczki udzielonej zmarłemu kredytobiorcy?
Banki nie mają obowiązku umorzenia kredytu zmarłego kredytobiorcy, ale zawsze warto podjąć taką próbę . Jest to istotne w sytuacjach, gdy termin na odrzucenie spadku upłynął, a dług nadal istnieje. W takich przypadkach spadkobiercy mogą złożyć wniosek do banku o umorzenie długu. Wniosek powinien zawierać szczegółowe uzasadnienie, wyjaśniać sytuację finansową spadkobierców i wskazywać na brak możliwości spłaty kredytu. Bank rozpatruje każdy wniosek indywidualnie, a wiele zależy od kwoty zadłużenia i sytuacji kredytobiorcy. W praktyce całkowite umorzenie kredytu jest niezwykle rzadkie . Często dotyczy ono tylko części długu, na przykład odsetek. Bank może również zaproponować zmianę umowy kredytowej, która wydłużyłaby okres spłaty.
