Po październikowej osobliwości nie pozostał już żaden ślad. Niemalże wszystkie banki zredukowały oprocentowanie hipotek, a na widnokręgu rysuje się już istotny, symboliczny moment. Niewykluczone, że już za chwilę z wykazów cenowych zaczną znikać pozycje rozpoczynające się od cyfry „6”.
Ubiegły miesiąc zaczął się w sposób nietypowy – pomimo obniżek stóp procentowych w paru bankach, oprocentowanie hipotek o stałym oprocentowaniu poszło w górę. Równocześnie wskaźniki WIBOR kontynuowały powolny spadek. Konsekwencja? Przepaść pomiędzy ofertami kredytów w dwóch różnych formułach znacząco się zmniejszyła. Tak jak informowaliśmy na stronach Bankier.pl, była ona najmniejsza od 15 miesięcy.
Listopadowe zestawienie potwierdza, że przestój we wspomnianym trendzie był jedynie chwilowy. Oprocentowanie kredytów hipotecznych znowu spada. Wśród banków, które biorą udział w porównaniu, jedynie dwie instytucje prezentują identyczną stawkę jak miesiąc wcześniej. Reszta kredytodawców proponuje finansowanie w kosztach niższych niż w październiku.
Dla kogo banki szacują przykładowe kalkulacje?
W zestawieniu prezentujemy propozycje banków skierowane do rodziny „dwa plus jeden” zamieszkującej w Warszawie. Modelowi klienci nabywają 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego o wartości 740 tys. zł.
Zakładamy, iż kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta jest zatrudniona na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł na rękę. Jej 32-letni partner cechuje się analogiczną sytuacją, aczkolwiek zarabia nieco mniej – 7 tys. zł miesięcznie. Para aktualnie nie reguluje żadnych obciążeń kredytowych, a historia kredytowa odnotowana w BIK nie zawiera jakichkolwiek negatywnych adnotacji.
Zakładamy, że klienci są skłonni skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za korzystniejsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki kalkulacje uwzględniają zatem sprzedaż wiązaną (cross sell).
Najtańsze kredyty z 20-procentowym udziałem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem
W tabeli przedstawiamy propozycje banków dla przypadku, w którym kwota kredytu wynosi 592 tys. zł. Zakładamy, iż klienci wnoszą wkład własny stanowiący 20 proc. wartości nieruchomości (148 tys. zł). Bierzemy pod uwagę zarówno oferty dla obecnych, jak i nowych klientów, jeśli bank rozróżnia ofertę dla osób, które uprzednio posiadały rachunek i regularne wpływy.
|
Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Santander Bank – klient stały O KREDYT |
5,85% |
1,90% |
3 760 zł |
590 770 zł |
6,72% |
|
2. |
Bank BPS O KREDYT |
5,99% |
1,95% |
3 810 zł |
601 273 zł |
6,48% |
|
3. |
Alior Bank O KREDYT |
6,055% |
2,19% |
3 836 zł |
605 332 zł |
6,96% |
|
4. |
Santander Bank O KREDYT |
6,00% |
2,05% |
3 814 zł |
607 324 zł |
6,87% |
|
5. |
BNP Paribas Bank O KREDYT |
6,10% |
1,85% |
3 850 zł |
608 224 zł |
7,36% |
|
6. |
PKO BP – klient stały W BANKU |
6,05% |
1,86% |
3 834 zł |
611 594 zł |
6,94% |
|
7. |
Bank Pekao W BANKU |
6,06% |
1,84% |
3 911 zł |
616 723 zł |
6,76% |
|
8. |
Credit Agricole |
6,20% |
1,90% |
3 886 zł |
619 627 zł |
7,02% |
|
9. |
Velo Bank W BANKU |
6,18% |
1,85% |
3 879 zł |
623 686 zł |
6,88% |
|
10. |
BOŚ O KREDYT |
6,46% |
2,45% |
3 982 zł |
630 934 zł |
7,03% |
|
11. |
PKO BP W BANKU |
6,15% |
1,96% |
3 871 zł |
662 684 zł |
7,04% |
|
– |
Citi Handlowy (4) W BANKU |
6,28% |
1,89% |
3 916 zł |
582 887 zł |
6,46% |
|
– |
ING Bank Śląski (4) W BANKU |
6,18% |
1,75% |
3 884 zł |
597 762 zł |
6,66% |
|
(1) Miesięczna rata równa po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Łączny koszt i RRSO bank podał przy założeniu oprocentowania stałego przez cały okres kredytowania. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 3-6.11.2025 r. |
||||||
W ścisłej czołówce zestawienia znalazły się Santander Bank z propozycją dla klienta stałego, Bank BPS oraz Alior Bank. Warto zwrócić uwagę na fakt, iż w zdecydowanej większości instytucji stawki są bliskie 6 proc. lub już poniżej tego pułapu. Co istotne, kalkulacje przygotowywane były jeszcze przed ostatnią, listopadową obniżką stóp procentowych. Niewykluczone, że wkrótce stawki z „5” na początku zupełnie zdominują ranking.
Średnie oprocentowanie wyliczone z ofert umieszczonych w zestawieniu plasuje się już ledwie 9 pb. powyżej 6 procent. W porównaniu z październikiem, przesunięcie jest zauważalne. Tym razem nie są to pojedyncze punkty bazowe, lecz 0,15 pp.
