Niewielkimi krokami, jednakże – w ostatnich miesiącach hipoteki z niezmiennym oprocentowaniem stopniowo stawały się tańsze. Niemniej, ten proces uległ zahamowaniu, a niektóre banki wręcz podwyższyły swoje stawki. Przeciętne oprocentowanie w zestawieniu z wrześniem wzrosło o parę punktów bazowych.
Od kilku miesięcy wyczekujemy, aż w wykazach bankowych nadejdzie „wymiana pokoleń”. Aktualnie na czele w notowaniach nadal dostrzegamy liczbę „6”. W październiku nie tylko nie nastąpił upragniony moment, ale na domiar tego wydaje się on oddalać.
W stosunku do wrześniowej odsłony zestawienia zanotowaliśmy podwyżki aż w czterech bankach. Okresowo ustalone oprocentowanie podniosło się co prawda symbolicznie, ale wystarczyło to, by unieść średnią o 6 pb. Zaledwie dwa banki równocześnie zadecydowały się na redukcję stawek, a pozostałe podmioty utrzymały poprzednie wartości. Warto jednak wspomnieć, że dane z października zbieraliśmy jeszcze przed ostatnią obniżką stóp procentowych. Decyzje RPP nie przekładają się jednak od razu na notowania w ofercie bankowej.
Dla kogo banki tworzą przykładowe wyliczenia?
W rankingu przedstawiamy oferty banków dla rodziny „2+1” zamieszkującej w Warszawie. Typowi klienci nabywają 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego o wartości 740 tys. zł.
Zakładamy, że kredytobiorcy dysponują łącznie kwotą 15 tys. zł miesięcznie. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner jest w podobnej sytuacji, jednakże ma nieco mniejsze dochody – 7 tys. zł miesięcznie. Para aktualnie nie reguluje żadnych zadłużeń kredytowych, a historia kredytowa kredytobiorców zarejestrowana w BIK nie zawiera negatywnych adnotacji.
Przyjmujemy, że klienci są chętni skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za korzystniejsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki kalkulacje zakładają zatem sprzedaż wiązaną (cross sell).
Najtańsze kredyty z 20-procentowym udziałem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem
W tabeli demonstrujemy propozycje banków dla przypadku, w którym kwota kredytu stanowi 592 tys. zł. Zakładamy, że klienci wnoszą wkład własny w wysokości 20 proc. wartości nieruchomości (148 tys. zł). Bierzemy pod uwagę zarówno oferty dla klientów obecnych i nowych, jeżeli bank różnicuje ofertę dla osób, które uprzednio posiadały konto i regularne wpływy.
|
Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
BNP Paribas Bank O KREDYT |
6,10% |
1,85% |
3 850 zł |
608 216 zł |
7,36% |
|
2. |
Santander Bank – klient stały O KREDYT |
5,98% |
1,90% |
3 807 zł |
613 398 zł |
6,92% |
|
3. |
Bank BPS O KREDYT |
6,12% |
1,95% |
3 857 zł |
617 115 zł |
6,53% |
|
4. |
mBank O KREDYT |
6,19% |
1,86% |
3 941 zł |
623 387 zł |
7,07% |
|
5. |
Alior Bank O KREDYT |
6,218% |
2,19% |
3 894 zł |
629 295 zł |
7,18% |
|
6. |
Santander Bank O KREDYT |
6,13% |
2,05% |
3 861 zł |
630 114 zł |
7,08% |
|
7. |
Credit Agricole |
6,20% |
1,90% |
3 886 zł |
632 860 zł |
7,11% |
|
8. |
PKO BP – klient stały W BANKU |
6,37% |
1,86% |
3 951 zł |
636 073 zł |
7,19% |
|
9. |
PKO BP W BANKU |
6,47% |
1,96% |
3 988 zł |
647 265 zł |
7,29% |
|
10. |
Bank Pekao W BANKU |
6,19% |
1,84% |
3 959 zł |
647 487 zł |
7,03% |
|
11. |
Velo Bank W BANKU |
6,32% |
1,85% |
3 930 zł |
648 503 zł |
7,10% |
|
12. |
Bank Millennium |
6,23% |
2,10% |
3 897 zł |
650 732 zł |
7,12% |
|
13. |
BOŚ O KREDYT |
6,74% |
2,45% |
4 086 zł |
653 983 zł |
8,61% |
|
– |
ING Bank Śląski (4) W BANKU |
6,27% |
1,74% |
3 912 zł |
589 589 zł |
6,76% |
|
(1) Miesięczna rata równa po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Łączny koszt i RRSO bank podał przy założeniu oprocentowania stałego przez cały okres kredytowania. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 3-9.10.2025 r. |
||||||
Na pierwszym miejscu w rankingu uplasowały się BNP Paribas Bank, Santander Bank z ofertą dla dotychczasowych klientów oraz Bank BPS i mBank. Wysokość raty przykładowego kredytu w przeważającej liczbie banków utrzymuje się nieznacznie poniżej pułapu 4 tys. zł. Jeżeli październikowa redukcja stóp procentowych w całości wpłynęłaby na stawki w wykazach bankowych, moglibyśmy oczekiwać obniżenia comiesięcznego obciążenia kredytobiorców o ok. 90 zł.
