Zanim omówię najbardziej tradycyjne i popularne opcje, pozwólcie, że udzielę wam rady: jeśli ktoś zasugeruje zaciągnięcie niskooprocentowanej pożyczki, aby wpłacić pieniądze przy wyższym oprocentowaniu, nie zgadzajcie się. Generalnie, nawet w najtrudniejszych sytuacjach finansowych, starajcie się unikać pożyczania pieniędzy i zaciągania pożyczek. Pożyczki wysysają z was energię. Pieniądze nie będą do was napływać, dopóki macie niespłacone długi. Jeśli jednak koniecznie musicie zaciągnąć pożyczkę, starajcie się tak planować raty, aby nie przekraczały 20% miesięcznych dochodów.
„Nigdy nie pozostań w długach przez długi czas. Lepiej pożyczyć ostatnie pieniądze niż pożyczyć od kogoś innego. A jeśli już pożyczasz, spłacaj je na czas i z radością. Energia radości przyciągnie energię pieniędzy. Dawaj z radością, abyś mógł z radością otrzymywać”. Miroslav Doczynec
Wróćmy jednak do inwestycji. Wszystkie instrumenty inwestycyjne można podzielić na konserwatywne – gwarantujące zachowanie kapitału i zapewniające niskie (3-5%), ale stabilne oprocentowanie (na przykład instytucje bankowe, które handlują obligacjami dużych spółek) – oraz ryzykowne – mogące generować znacznie wyższy dochód, ale nie gwarantujące zwrotu z inwestycji (dotyczy to wszelkiego rodzaju funduszy, w tym funduszy inwestycyjnych, oraz wszystkich podmiotów inwestujących w akcje małych i średnich spółek).
Eksperci zalecają, aby nadwyżki środków przeznaczyć w następujący sposób: 60% na aktywa konserwatywne, 30% na aktywa umiarkowanie ryzykowne i pozostałe 10% na aktywa agresywne (ryzykowne).
Kilka słów o opcjach, które przetestowałem na sobie.
1. Depozyt
Wyszukaj online i sporządź listę banków w swoim mieście (lub pobliskim mieście), podając oprocentowanie zarówno w walucie krajowej, jak i w dolarach i euro. Wybierz bank z najkorzystniejszym kursem wymiany. Jeśli znajdziesz instytucję, której ufasz, rozważ od razu lokatę długoterminową (co najmniej 3 lata); w takim przypadku możesz wynegocjować wyższe oprocentowanie i kapitalizację (patrz poniżej). Początkowo lepiej byłoby założyć lokatę dolarową, nawet z niższym oprocentowaniem. Gdy Twoje oszczędności uzbiera się co najmniej na kilka Twoich pensji, możesz je zdywersyfikować, lokując je w różnych walutach, na przykład w następującym stosunku: 40% w dolarach, 40% w euro, 20% w walucie krajowej.
Deponując pieniądze, należy pamiętać o oprocentowaniu prostym i składanym. W przypadku oprocentowania prostego po prostu wypłacasz naliczone odsetki co miesiąc lub rok. W przypadku oprocentowania składanego, naliczone odsetki są dodawane do kapitału depozytu i przyczyniają się do generowania nowych zysków (tzw. kapitalizacja). W przypadku depozytów długoterminowych różnica jest bardzo znacząca.
Oszacujmy.
Wzór na obliczenie odsetek prostych: S(otrzymane) = S(zainwestowane) * (1 + X * N)
Wzór na obliczenie odsetek składanych: S(otrzymane) = S(zainwestowane) * (1 + X) do potęgi N,
gdzie X jest stopą procentową banku/100;
N – liczba miesięcy (lat);
S(zainwestowane) – kwota Twojego wkładu.
Przyjrzyjmy się przykładowi.
Wpłaciłeś 3500 dolarów do banku z oprocentowaniem 18% w skali roku. Przy stopie procentowej naliczanej w ciągu 12 miesięcy, mamy:
S=3500 *(1+0,18/12 * 12) = 3500*(1+0,015*12) = 3500 * (1+0,18) = 3500*1,18 = 4130
Oznacza to, że odsetki wyniosą 630 dolarów, a po roku otrzymamy 4130 dolarów.
W przypadku odsetek składanych sytuacja ulega zmianie:
S=3500 *(1+0,18/12) do potęgi dwunastej = 3500 * (1,015 do potęgi dwunastej) = 3500 * 1,1956 = 4184
Zatem za rok będziemy mieli 4184 dolary, a odsetki wyniosą 684 dolary. Różnica między odsetkami prostymi a składanymi wynosi 54 dolary. Nie wydaje się to dużo…
Żeby było jaśniej, obliczmy tę samą kwotę w ciągu trzech lat (36 miesięcy)…
Proste odsetki:
S=3500 *(1+0,18/12 * 36) = 3500*(1+0,015*36) = 3500 * (1+0,54) = 3500*1,54 = 5390
Tak więc w istocie procent będzie wynosił 630 * 3.
Odsetki składane:
S=3500 *(1+0,18/12) do potęgi 36 = 3500*(1,015 do potęgi 36) = 3500 * 1,7091 = 5981
Oznacza to, że w ciągu trzech lat różnica między odsetkami prostymi i składanymi wyniesie 591 dolarów.
Aby zobaczyć dynamikę:
Proste odsetki: 5 lat – 6650 USD, 10 lat – 9800 USD
Odsetki składane: 5 lat – 8551 USD, 10 lat – 20 892 USD
Oznacza to, że różnica między odsetkami prostymi i składanymi po 5 latach wyniesie 3500 dolarów, a po 10 latach – 12 341 dolarów.
Zalecałbym zorganizowanie początkowej akumulacji kapitału na lokacie bankowej, przynajmniej przez pierwsze sześć miesięcy, aby ostatecznie zgromadzić co najmniej dwukrotność swojej średniej pensji. Następnie zatrzymaj kapitał i przenieś odsetki na bardziej aktywne opcje inwestycyjne – fundusze inwestycyjne, akcje itp.
2. Wpłać depozyt do kasy oszczędnościowo-kredytowej
Kasy kredytowe to organizacje zakładane przez osoby fizyczne na zasadzie spółdzielczości, zasadniczo w celu wzajemnego udzielania pożyczek, w ramach których członkowie pożyczają sobie nawzajem. Osoby, które chcą chronić swoje oszczędności przed inflacją, pożyczają pieniądze tym, którzy potrzebują ich natychmiast.
Z reguły oprocentowanie kredytów i depozytów w kasach oszczędnościowo-kredytowych i podobnych instytucjach jest znacznie wyższe niż w bankach (podczas gdy banki oferują 10-15% w walucie krajowej i 6-9% w dolarach, kasy oszczędnościowo-kredytowe oferują nawet 20-25% w walucie krajowej). Jednak ryzyko inwestowania w takie instytucje jest również znacznie wyższe. Moim zdaniem optymalną opcją w tym przypadku jest lokata krótkoterminowa (od sześciu miesięcy do roku) ze stałym monitoringiem.
Spośród moich trzech prób zainwestowania w KS, dwie zakończyły się szczęśliwie, a w przypadku trzeciej jedynie wczesne ostrzeżenie od znajomych i szybka odpowiedź uchroniły mnie przed utratą depozytu.
Tak czy inaczej, zróbmy obliczenia.
Zgodnie z zasadami większości instytucji finansowych, w tym kas oszczędnościowo-kredytowych, „naliczanie odsetek od depozytów rozpoczyna się w dniu następującym po dniu wpłynięcia środków do banku i jest obliczane dla kalendarzowej liczby dni, biorąc pod uwagę rzeczywistą liczbę dni w bieżącym roku”. Jednak najprawdopodobniej nie otrzymamy odsetek składanych; kapitał depozytu będzie po prostu przechowywany osobno, a naliczone odsetki zostaną zdeponowane na innym koncie.
Co to oznacza w praktyce? Załóżmy, że rzuciliśmy palenie/kupujemy szminkę/wobblery/cokolwiek i niespodziewanie zaoszczędziliśmy 10 000 rubli, czyli około jednej trzeciej przeciętnej rosyjskiej pensji. Jeśli po prostu wpłacimy tę niespodziewaną gotówkę w lokalnej walucie (powiedzmy, z oprocentowaniem rocznym 18%), to po roku wypłacimy 11 800 rubli. To absurdalna kwota, ale rachunek jest prosty i każdy go rozumie. Ale jeśli dołożymy kolejne 10% pierwotnej kwoty (nawet nie z pensji) 30. dnia każdego miesiąca, czyli 1000 rubli (łatwo je wypłacić z budżetu, uwierz mi), to po roku będziemy mieli zupełnie inną kwotę:
1 miesiąc: (10 000*31 (liczba dni w miesiącu)*18 (odsetki)) / (365*100) = 152 ruble (przelane na inną kartę)
2. miesiąc: (11000*28*18) / (365*100) = 151 rubli
3. miesiąc: (12000*31*18) / (365*100) = 183 ruble
4 miesiąc: (13000*30*18) / (365*100) = 192 ruble
5 miesiąc: (14000*31*18) / (365*100) = 214 rubli
6 miesiąc: (15000*30*18) / (365*100) = 222 ruble
7 miesiąc: (16000*31*18) / (365*100) = 244 ruble
8 miesiąc: (17000*31*18) / (365*100) = 259 rubli
9. miesiąc: (18000*30*18) / (365*100) = 266 rubli
10. miesiąc: (19000*31*18) / (365*100) = 290 rubli
11. miesiąc: (20 000*30*18) / (365*100) = 296 rubli
12. miesiąc: (21000*30*18) / (365*100) = 310 rubli
Po roku mamy więc 21 000 rubli na rachunku depozytowym i 2779 rubli na rachunku oprocentowanym. RAZEM: 23 779 rubli.
To trochę różni się od szacowanych 11 800 rubli, prawda? A gdybyśmy mieli to robić przez 10 lat, po co nam te oficjalne fundusze emerytalne, Szura?
Jak wydawać pieniądze, aby generować dochód?
♣ Inwentarz http://www.dvorec.ru/statia/page.php?s_IS=47437
♣ Szkolenia finansowe http://www.dvorec.ru/statia/page.php?s_IS=47429
♣ Gdzie inwestować pieniądze http://www.dvorec.ru/statia/page.php?s_IS=47438
♣ Instrumenty inwestycyjne: depozyty http://www.dvorec.ru/statia/page.php?s_IS=47439
♣ Instrumenty inwestycyjne: kredyty i oszczędności emerytalne http://www.dvorec.ru/statia/page.php?s_IS=47440
♣ O celach http://www.dvorec.ru/statia/page.php?s_IS=47441
♣ Trochę ezoteryki http://www.dvorec.ru/statia/page.php?s_IS=47442
