Najkorzystniejsze hipoteki z ratą zmienną – październik 2025

Marże wciąż maleją – to pomyślna wiadomość dla osób z kredytamihipotecznymi. Aczkolwiek, należy bezzwłocznie dodać, że zniżki są ledwie dostrzegalne. Na prawdziwy wybuch konkurencyjnej rywalizacji nadal czekamy.

Ostatnie miesiące wreszcie przynosiły powody do radości. W sektorze kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu zaczęło się coś dziać. Nie tylko rejestrowaliśmy zmiany w tabelach kursów, ale nieomal wszystkie to były zniżki. Październik przynosi ciągłość tegoż, przychylnego dla kredytobiorców, trendu.

Pewien niedosyt może powodować jednak niezbyt wyraźny charakterkorekt w ofertach bankowych. Powracamy stopniowo do poziomów marż sprzed 3 lat, lecz symptomówwojny cenowej nadal brak. Kierunek „w dół” jest czytelny, tempo – raczej powolne.

W najświeższym spisie zaledwie dwa banki prezentują inne marżeniż w poprzednim miesiącu. W obu sytuacjach mamy do czynienia ze zniżką, alemarginalną. Lokuje się ona na drugim miejscu po przecinku. Obniżka o 0,01 pktproc. lub 0,04 pkt proc. ciężko określić cenową rewolucją. W międzyczasie wskaźniki WIBORwykonały znacznie większy ruch, zniżkując o mniej więcej 0,1 pkt proc.

Dla kogo banki stworzyły symulacje?

W tabeli rankingowej prezentujemy propozycje banków dlazwyczajnej rodziny „dwa plus jeden” rezydującej w Warszawie. Modelowi klienci kupują55-metrowe mieszkanie z drugiej ręki warte 740 tys. zł.

Zakładamy, że kredytobiorcy dysponują co miesiąc dopłatąw kwocie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest w oparciu o umowę opracę na czas nieokreślony i inkasuje 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner mabliską sytuację, ale nieco mniejsze dochody – 7 tys. zł co miesiąc. Para nieuregulowuje aktualnie żadnych powinności kredytowych, a historia kredytobiorcówzarejestrowana w BIK nie zawiera ujemnych zapisków.

Zakładamy, że petenci chcą użyć innychproduktów w zamian za dogodniejsze warunki kredytu. Ukazywane przez bankiprzykłady obliczeniowe przewidują w związku z tym sprzedaż krzyżową (cross sell).

Najlepsze kredyty ze zmiennym oprocentowaniem i20-procentowym udziałem własnym

Instytucje kredytowe otrzymały zlecenie, żeby przygotować symulacje woparciu o zunifikowane wskaźniki. Zaakceptowaliśmy odczyty z 2 października. Stawka6M, 3M i 1M wynosiły odpowiednio 4,56 proc., 4,70 proc. i 4,82 proc.

Należy przypomnieć, że w okresie wahań stóp procentowych,wskaźniki WIBOR z oczywistych powodów „rozchodzą się”. Wynika to z tego, żekażdy z nich wyraża opinie rynku dotyczące odmiennej perspektywy,krótszej bądź dłuższej. W okolicznościach stabilnych stóp procentowych różnicemiędzy WIBOR-ami znacząco się zredukują. W związku z tym należy pamiętać o tym,że nadrzędną rolę na dłuższą metę odgrywa marża oferowanaprzez bank oraz pozostałe koszty (prowizje, obowiązkowe ubezpieczenia).

Przyjmujemy, że wkład własny kredytobiorców to standardowe 20procent ceny lokalu mieszkalnego. Kwota kredytu wynosi 592 tys. zł. 

W ścisłej czołówce październikowego spisu odnajdziemy ING BankŚląski, mBank oraz Bank BPS. Wysokość raty w większości banków zbliża się już dookreślonej granicy 4 tys. zł. Jeszcze niedawno była ona poza możliwościamikredytobiorców przy zmiennym oprocentowaniu. Dalsze redukcje stóp procentowych robiąjednak swoje i obniżający się WIBOR działa pozytywnie na osoby zaciągające zobowiązanie, pomimoznikomych obniżek marż.

Źródło