Kontynuujemy analizę różnych instrumentów inwestycyjnych. W szczególności przyjrzymy się opcjom kredytowym i oszczędnościom na emeryturę.
3. Pożyczka
Choć w większości przypadków pożyczka polega na bezodsetkowym przekazaniu pewnej kwoty na pewien okres od jednej osoby do drugiej (od pożyczkodawcy do pożyczkobiorcy), mówimy tu o pożyczce z odsetkami!
Ponieważ pożyczki zazwyczaj opierają się na relacjach osobistych i są udzielane na krótki okres, wysokie oprocentowanie jest rzadkością. Jednak przy pożyczaniu pieniędzy ważne jest przestrzeganie jednej niezmiennej zasady: zawsze dokumentuj pożyczkę , niezależnie od tego, czy pożyczasz ojcu chrzestnemu, bratu, swatowi, czy najlepszemu przyjacielowi. Wypisując nawet najprostszy paragon na serwetce lub wyrwanej z zeszytu kartce papieru, zmuszamy zarówno siebie, jak i pożyczkobiorcę do poważnego traktowania pieniędzy, a dopiero potem samej transakcji. Jeśli planujesz pożyczyć pieniądze osobom, których ledwo znasz, zapewnij zabezpieczenie lub przynajmniej pisemną gwarancję.
4. Inwestowanie w fundusze inwestycyjne, fundusze indeksowe i fundusze inwestycyjne
Fundusz inwestycyjny to miejsce, w którym Twoje środki (czytaj: inwestycje) (oraz środki nieograniczonej liczby innych osób) trafiają w ręce wyspecjalizowanej firmy zarządzającej, która sama decyduje, jak najlepiej nimi zarządzać, aby ostatecznie zwiększyć wartość funduszu nieruchomości, a tym samym Twój udział w tym funduszu.
Skuteczność firmy zarządzającej danym funduszem inwestycyjnym można oszacować jedynie na podstawie wyników z poprzednich lat, które nie zawsze precyzyjnie prognozują oczekiwane zyski. Dlatego wartość Twojej jednostki uczestnictwa na koniec roku może być o rząd wielkości wyższa niż w banku (średnia roczna stopa zwrotu z funduszy inwestycyjnych w Rosji, według statystyk, waha się od 20% do 60%) lub kilkakrotnie niższa – nie sposób tego przewidzieć.
Ryzyko jest niezwykle wysokie, zwłaszcza w krajach postsowieckich, które należą do kategorii ratingowej BBB, co oznacza, że nie oferują one żadnej gwarancji zachowania kapitału, nie mówiąc już o odsetkach. Jeśli potraktujemy zachodnie fundusze inwestycyjne jako projekt długoterminowy (powiedzmy, 15-20 lat, w którym to przypadku różnica w stopach zwrotu między latami jest minimalna), możemy zauważyć, że średnia roczna stopa zwrotu z zachodnich funduszy inwestycyjnych w ciągu ostatnich 50 lat wyniosła 11%, czyli więcej niż większość depozytów bankowych.
Ogólnie rzecz biorąc, inwestycje wysokodochodowe, pomimo ryzyka, nie są złe i są nieodłączną częścią naszej mentalności, ale pochłaniają zbyt dużo czasu i stresu. Nie każdy ma możliwość ciągłego śledzenia sytuacji lub (jak w przypadku akcji czy obligacji) spędzania pół dnia na giełdzie. Dlatego odradzałbym granie na takich rynkach dużymi kwotami, a zamiast tego preferowałbym inwestowanie konserwatywne (czyli z niską, ale stabilną stopą zwrotu).
Doradcy finansowi zawsze radzą, aby przy alokacji inwestycji pomiędzy funduszami uwzględnić planowany okres ich trwania. Im dłuższy okres planujesz inwestować, tym większą kwotę możesz zaryzykować, ponieważ im dłuższy okres, tym mniejsze ryzyko.
Na przykład, jeśli planujesz inwestować na okres 10-15 lat, możesz ulokować 70-80% swoich aktywów w funduszach o wysokiej zmienności, a pozostałe 20-30% w funduszach o średniej zmienności. Jeśli planujesz inwestować na okres 5 lat, możesz ulokować 5-10% w funduszach o wysokiej zmienności, 30-40% w funduszach o średniej zmienności, a resztę w funduszach o niskiej zmienności (stabilnych, ale niskodochodowych). Wreszcie, jeśli nie jesteś pewien swojego horyzontu inwestycyjnego dłuższego niż 3-4 lata, powinieneś unikać funduszy o wysokiej i średniej zmienności, a zamiast tego inwestować w fundusze o niskiej zmienności i obligacje zerokuponowe.
5. Inwestowanie we własną emeryturę
Jak napisałem powyżej, pomimo zaskakującego optymizmu, jestem więcej niż przekonany, że do czasu osiągnięcia przeze mnie wieku emerytalnego (który, dzięki rządowi, jest coraz bardziej odległy), koncepcja „pakietu socjalnego” przetrwa, a jeśli w ogóle, to nie będzie on w rozmiarze, który pozwoliłby mi z niego żyć. Mógłbym przedstawić kilka argumentów na poparcie moich wniosków, ale myślę, że większość ludzi zgodzi się ze mną bez żadnych argumentów, opierając się jedynie na swoim doświadczeniu i statystykach urodzeń. Z tego powodu Twoja emerytura powinna być bezwzględnie pasywnym dochodem z Twoich poprzednich inwestycji . A nadrzędnym celem jest utrzymanie się z odsetek.
Z tego samego powodu zdecydowanie polecam, aby komercyjna (tj. niepaństwowa) emerytura stała się obowiązkową pozycją przy dystrybucji środków. Osobiście ubezpieczam się dwa razy: po pierwsze, 10 kopiejek z każdego zarobionego rubla trafia na osobną, „nietykalną” kartę (wiele banków oferuje teraz usługę „skarbonki”); po drugie, zaryzykowałem inwestycję w ubezpieczenie emerytalne, gdzie pieniądze są deponowane po niskim, ale stabilnym oprocentowaniu. W ten sposób, w razie jakichkolwiek problemów zdrowotnych, mam pewność, że będę miał środki na leczenie, a w najgorszym przypadku – utratę żywiciela rodziny – moja rodzina będzie miała przyzwoity bufor finansowy przez pewien czas.
Jeśli Twoja pensja jest wpłacana na kartę, najlepszym rozwiązaniem jest „Skarbonka”, gdzie określony procent środków wpłaconych na kartę jest natychmiast przelewany na Twoje konto alternatywne. To niewątpliwie wygodna funkcja, ponieważ pozwala uniknąć konieczności przelewania 10%, ponieważ wszystko odbywa się automatycznie. Po drugie, dla wielu osób znacznie trudniej jest rozdać pieniądze, które już trzymają w rękach. Jeśli jednak uważasz się za osobę o silnej woli, polecam comiesięczne wizyty w banku i wpłacanie procentu. To pozwala skupić się na finansach, pozwala „odczuć” poczynione kroki i tym samym motywuje do dalszego działania.
W przypadku ubezpieczenia kumulacyjnego zazwyczaj dokonuje się wpłaty raz w roku (czasem raz na pół roku lub raz na kwartał), ale rozłożenie jej na dłuższy okres – od 8 do 30 lat.
Kiedy zaproponowano mi wówczas możliwość skorzystania z programu 8-letniego, przestraszyłem się i dopiero po tych samych 8 latach, kiedy zobaczyłem, że moi koledzy już otrzymują swoje wypłaty, a jeden z nich, który znalazł się w nieprzyjemnej sytuacji zdrowotnej, otrzymał spore odszkodowanie, uświadomiłem sobie, jak głupi byłem, bo dziś mógłby być już „emerytem”.
W rzeczywistości, pomimo mnogości opcji, nie polecałbym rozdrabniania się na więcej niż dwa lub trzy obszary w ciągu jednego miesiąca. Ale tylko Ty możesz wybrać to, co jest w danej chwili najciekawsze. Ponieważ nie mogę poprzeć moich rekomendacji dotyczących pozostałych sekcji bogatym doświadczeniem osobistym, a moja wiedza nie zawsze jest kompleksowa i dogłębna, nie będę udzielał żadnych rad.
Jak wydawać pieniądze, aby generować dochód?
♣ Inventory http://www.dvorec.ru/statia/page.php?s_IS=47437
♣ Szkolenia finansowe http://www.dvorec.ru/statia/page.php?s_IS=47429
♣ Gdzie inwestować pieniądze http://www.dvorec.ru/statia/page.php?s_IS=47438
♣ Instrumenty inwestycyjne: depozyty http://www.dvorec.ru/statia/page.php?s_IS=47439
♣ Instrumenty inwestycyjne: kredyty i oszczędności emerytalne http://www.dvorec.ru/statia/page.php?s_IS=47440
♣ O celach http://www.dvorec.ru/statia/page.php?s_IS=47441
♣ Trochę ezoteryki http://www.dvorec.ru/statia/page.php?s_IS=47442
