Topowe hipoteczne pożyczki o zmiennym procencie – luty 2026

Marże w kredytach hipotecznych opartych o zmienną stopę procentową wciąż się zmniejszają. To implikuje, że kredyty nieznacznie potaniały pomimo symbolicznego uszczuplenia WIBOR-u. Gdy powrócą spekulacje o zbliżających się obniżkach stóp, tendencja ta spotęguje się.

Brak wzrostów marż pozostał bez zmian. Co więcej, parę banków zdecydowało się na ich redukcję. Trend, który obserwujemy na rynku kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu od kilku miesięcy, utrzymuje się w doskonałej kondycji. Przeciętna marża osiągnęła najniższy poziom od lat, a konkurencyjna „siła przyciągania” dalej ją obniża. Dla osób starających się o kredyt to bez wątpienia dobre informacje.

Analizując zestawienia z miesiąca na miesiąc, warto zauważyć drobne zmiany w wartościach WIBOR. Na początku lutego WIBOR 1M był wyższy o 0,01 punktu procentowego w porównaniu do pierwszej dekady stycznia. WIBOR 3M zmniejszył się o 0,04 punktu procentowego, a WIBOR 6M – o 0,06 punktu procentowego. Ta pauza w spadku jest rezultatem oczekiwań na kontynuację wstrzymania obniżek bazowych stóp procentowych.

Należy pamiętać, że w trakcie zmian stóp procentowych, wskaźniki WIBOR z oczywistych przyczyn „rozchodzą się”. Jest to spowodowane tym, że każdy z nich odzwierciedla oczekiwania rynku w odniesieniu do różnej perspektywy czasowej, krótszej lub dłuższej. W sytuacjach stabilnych stóp procentowych, różnice pomiędzy WIBOR-ami znacząco maleją. Można to zaobserwować również teraz, gdzie odległości między nimi są mniejsze niż kilka miesięcy temu. Zatem warto mieć na uwadze, że kluczową rolę w długim terminie odgrywa marża oferowana przez bank oraz inne koszty (prowizje, obowiązkowe ubezpieczenia).

Dla jakich klientów banki opracowały kalkulacje?

W tabeli rankingowej prezentujemy oferty banków dla rodziny „dwa plus jeden” zamieszkującej w Warszawie. Modelowi klienci nabywają 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego w cenie 740 tys. zł.

Zakładamy, że osoby zaciągające kredyt dysponują łącznie kwotą 15 tys. zł miesięcznie. Kobieta w wieku 29 lat jest zatrudniona na umowę o pracę na czas nieokreślony i uzyskuje dochód w wysokości 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner jest w podobnej sytuacji zawodowej, ale jego zarobki są nieco niższe – 7 tys. zł miesięcznie. Aktualnie para nie spłaca żadnych innych zobowiązań kredytowych, a historia kredytowa w BIK-u nie zawiera negatywnych adnotacji.

Zakładamy, że klienci są otwarci na skorzystanie z dodatkowych produktów w zamian za korzystniejsze warunki kredytu. W związku z tym, prezentowane przez banki symulacje uwzględniają sprzedaż wiązaną (cross sell).

Najlepsze kredyty ze zmiennym oprocentowaniem i 20-procentowym wkładem własnym

Instytucje kredytowe otrzymały zadanie przygotowania symulacji bazujących na jednolitych wskaźnikach. Użyliśmy wartości z dnia 30 stycznia. Stawki 6M, 3M i 1M wynosiły odpowiednio 3,79 proc., 3,90 proc. i 4,04 proc.

Przyjmujemy, że wkład własny kredytobiorców stanowi standardowe 20 procent wartości nieruchomości. Kwota kredytu wynosi 592 tys. zł.

W czołówce tego rankingu znalazły się mBank, Citi Handlowy oraz Santander Bank. Wysokość raty modelowego kredytu nadal maleje. W żadnej z instytucji nie przekracza ona 3800 zł, co miało miejsce jeszcze kilka tygodni temu.

W porównaniu do stycznia zarejestrowaliśmy zmniejszenie marż w czterech bankach. W efekcie, średnia wyliczona na podstawie ofert zaprezentowanych w tabeli spadła poniżej symbolicznej bariery 1,8 punktu procentowego.

Więcej informacji o produktach finansowych odszukasz w naszej porównywarce