Pojawia się coraz więcej wyjątkowych propozycji refinansowania pożyczek hipotecznych. To ewidentny sygnał, iż banki z większą determinacją starają się odebrać konkurentom część udziałów rynkowych. Szczególnie, że liczba aktywnych dłużników systematycznie maleje.
Napływają następne przesłanki, że na obszarze kredytów mieszkaniowych wzrasta intensywność rywalizacji. Dotyczy to szczególnie operacji refinansowania. W ciągu kilku ostatnich lat, w kontekście wysokich stóp procentowych, ten fragment rynku można było określić mianem niszowego. Aktualnie dynamicznie zyskuje on na znaczeniu.
Zgodnie z prognozami Związku Banków Polskich, w całym 2025 roku refinansowanie stanowiło ok. 15% wolumenu kredytów na nieruchomości. Z niekompletnych danych za I kwartał 2026 roku wynika, że „refinanse” miały już dwukrotnie wyższy, blisko 30-procentowy udział w nowej sprzedaży. Tylko w dwóch pierwszych miesiącach roku dokonano refinansowania na kwotę blisko 6 mld zł.
Można założyć, że poziom konkurencji będzie nadal narastał, a banki będą z większą chęcią przejmować klientów od siebie nawzajem. Po pierwsze, w ujęciu „netto” nie obserwuje się przyrostu nowych kredytobiorców. Więcej osób spłaca hipoteki niż zaciąga nowe zobowiązania. Taka sytuacja utrzymuje się od kilku lat. Po drugie, w następnym roku upłynie 5 lat od momentu, kiedy stopy procentowe gwałtownie poszybowały w górę. Osoby, które wtedy zdecydowały się na kredyt hipoteczny z okresowo stałym oprocentowaniem, będą miały możliwość w 2027 roku przejścia na oprocentowanie zmienne. Dla tej oraz nowszych grup kredytobiorców w międzyczasie pozostaje otwarta opcja odnowienia okresu zamrożonego oprocentowania z nową stawką.
Wyjątkowe oferty „przenosin” są już dostępne w wielu bankach
Przyglądając się ofercie banków udzielających kredytów hipotecznych, w wielu instytucjach można zauważyć dedykowane propozycje, mające na celu pozyskanie osób rozważających zmianę banku.
Największy podmiot na rynku kredytów hipotecznych, PKO Bank Polski, od pewnego czasu proponuje brak prowizji przy transferze kredytu. W kwietniu bank podniósł poprzeczkę, podwajając zniżkę okresowo stałego oprocentowania. Przy przeniesieniu wynosi ona 0,4 punktu procentowego i obowiązuje dla formularzy informacyjnych wygenerowanych do 12 maja. Procedura spłaty zobowiązania w innym banku może być, w wybranych okolicznościach, zrealizowana w całości online. Dodatkowym bonusem jest kod zniżkowy o wartości 2000 zł na zakupy w sklepie Samsung, umożliwiający obniżenie kosztów zakupu np. sprzętu AGD.
Rozważasz refinansowanie kredytu? Porównaj aktualne oferty kredytów hipotecznych na Smart Bankier.pl »
W styczniu 2026 roku specjalną ofertę dla refinansujących przedstawił ING Bank Śląski. Program został prolongowany w kwietniu, a promocja jest ważna do 31 maja. Warunki oferowane aktualnie przez ING są nieznacznie mniej korzystne niż kilka tygodni temu, jednak podwyżki po perturbacjach na Bliskim Wschodzie dotknęły cały rynek.
Na dzień 27 kwietnia 2026 roku stałe oprocentowanie wynosi 6,48%, a marża w przypadku oprocentowania zmiennego 1,54 punktu procentowego. Nadal jest to o 0,14 punktu procentowego mniej niż w promocyjnej ofercie dla nowych kredytów. Wymagania dotyczące sprzedaży krzyżowej są zbliżone do tych w stale odnawianych akcjach promocyjnych banku. Kredytobiorca musi założyć rachunek osobisty, zadeklarować wpływy min. 2000 zł i skorzystać z ubezpieczenia na życie przez co najmniej 3 lata. Dodatkowo wymagane jest korzystanie z bankowości internetowej i mobilnej oraz akceptacja weryfikacji behawioralnej.
W lutym dedykowaną ofertę refinansowania wprowadził do swojej oferty BNP Paribas Bank. W przypadku refinansowania kredytów hipotecznych klienci mogą liczyć w kwietniu na stawkę 6,29% przez 5 lat, a następnie marżę na poziomie 1,65 punktu procentowego. Konieczne jest założenie konta z kartą debetową, zapewnienie wpływów w wysokości co najmniej 2,5 tys. zł miesięcznie oraz wyrażenie zgody na korespondencję elektroniczną, zakup pakietu ubezpieczeń i podpisanie umowy kredytowej w ciągu 15 dni od podjęcia decyzji.
Nowa dedykowana propozycja refinansowania w mBanku
„Nie ma jeszcze takiego produktu na rynku polskim. Jako jedyni będziemy w stanie podjąć decyzję kredytową w ciągu godziny, na podstawie przesłanych faksem dokumentów” – tak chwalono się rewolucyjną ofertą refinansowania mBanku… 20 lat temu. O tym, jak zmieniła się rzeczywistość, świadczy opcja cyfrowego przeniesienia hipoteki promowana od kilku miesięcy przez tę instytucję. O faksu już się nie wspomina (podobnie jak o godzinowym terminie), a dokumenty składa się elektronicznie.
W kwietniu mBank zmodyfikował swoją ofertę refinansowania, proponując promocję, która potrwa do 24 czerwca 2026 roku. Najważniejszymi zachętami dla klientów mają być brak obowiązkowego ubezpieczenia na życie, brak prowizji, brak opłat za wycenę i wpis do księgi wieczystej nieruchomości. Stawka oprocentowania lub marża może zostać dodatkowo obniżona dla klientów aktywnych (o 0,1 punktu procentowego), posiadaczy nieruchomości energooszczędnych (o 0,2 punktu procentowego) oraz osób kwalifikujących się do cyfrowego procesu przeniesienia zobowiązania (o 0,2 punktu procentowego).
Należy pamiętać, że cyfrowe refinansowanie hipoteki podlega kilku warunkom. Proces online jest dostępny dla osób, które zaciągnęły kredyt samodzielnie (jako jedyny kredytobiorca) i są wyłącznymi właścicielami kredytowanej nieruchomości. Przeniesienie dotyczy tylko kredytów w złotych.
Dla klientów z segmentu Intensive (wymagany odpowiedni ROR i wpływy min. 10 tys. zł miesięcznie) stawki wyjściowe na dzień 27 kwietnia wynoszą:
- 6,16% dla LTV poniżej 80% i 6,41% dla pozostałych przypadków – oprocentowanie okresowo stałe przez 5 lat.
- 1,6 punktu procentowego marży dla LTV poniżej 80% i 2,05 punktu procentowego dla pozostałych przypadków – oprocentowanie zmienne.
Korzystając z wszystkich dostępnych obniżek, marża może zatem spaść nawet do 1,1 punktu procentowego, co w obecnej sytuacji jest niewątpliwie konkurencyjną propozycją.
Poszukujesz refinansowania? Porównaj oferty kredytów hipotecznych na Smart Bankier.pl »
Należy przypomnieć – nadzór ograniczył refinansowanie
Opcja refinansowania kredytu z innego banku jest oferowana przez prawie każdy bank działający na rynku. Banki muszą jednak uwzględniać rekomendacje KNF. Nadzór kilka lat temu ograniczył mobilność klientów-kredytobiorców, wprowadzając zestaw zaleceń dla podmiotów udzielających kredytów. Przypomnijmy, że:
- Jeśli posiadasz kredyt z okresowo stałym oprocentowaniem i okres obowiązywania stałej stopy jeszcze nie upłynął (zazwyczaj 5 lat), to możesz przejść tylko na inny kredyt z okresowo stałym oprocentowaniem (w swoim lub innym banku). Okres obowiązywania stałej stopy zostaje wówczas „zresetowany” (czyli umawiasz się na stawkę na kolejne 5 lat).
- Jeśli posiadasz kredyt z okresowo stałym oprocentowaniem i okres obowiązywania stałej stopy dobiega końca, to możesz przejść na kredyt z oprocentowaniem zmiennym lub kredyt z oprocentowaniem stałym.
- Jeśli posiadasz kredyt z oprocentowaniem zmiennym, możesz refinansować go kredytem z oprocentowaniem zmiennym lub z oprocentowaniem okresowo stałym.
Poszukujesz refinansowania? Porównaj oferty kredytów hipotecznych na Smart Bankier.pl »
Więcej informacji o produktach finansowych znajdziesz w naszej porównywarce