Pozycje cenowe proponowane przez banki w limitowanych edycjach kredytów hipotecznych są zauważalnie mniejsze niż w grudniu. Lecz odnosi się to tylko do stałego oprocentowania i nie wszystkich instytucji finansowych. Noworoczne tabele opłat i prowizji nie budzą zaskoczenia.
Rok 2025 dobiegł końca z przekroczeniem symbolicznej bariery – WIBOR3M „w ostatniej chwili” spadł poniżej 4%. Od paru miesięcy widzimy, jak stają się tańsze kredyty hipoteczne w dwóch opcjach – ze stałą i zmienną ratą. Trend ten jest dostrzegalny w powszechnych ofertach i limitowanych czasowo kampaniach promocyjnych.
Po grudniowej redukcji wysokości stóp procentowych można było spodziewać się progresji obniżek w bankowych tabelach kursów. Analizujemy, co w pierwszych dniach stycznia prezentują bankowcy.
W mBanku obowiązuje promocja dla zmiennej stopy
W mBanku obowiązuje promocja „Od dziś u siebie edycja 2”. Specjalne zasady są ważne do 21 stycznia 2026 r. Bank nie pobiera opłaty przygotowawczej za akceptację finansowania. Klient musi dołączyć do ubezpieczenia na życie i zapłacić ratę za minimum 5 lat. Wysokość raty to 0,05 proc. wartości długu. Warunki promocji są rozmaite w zależności od pozycji klienta.
Do segmentu Intensive włączeni zostaną nowi i aktualni klienci, którzy przez 5 lat od aktywacji pierwszej części kredytu wypełniać będą następujące warunki:
- przystąpią do ubezpieczenia życia, zdrowia oraz od straty pracy i utrzymają aktywną umowę (warunek musi wypełnić co najmniej jeden z kredytobiorców),
- posiadają rachunek osobisty mKonto Intensive, na który wpływa co najmniej 10 tys. zł comiesięcznie i z którego będzie spłacana rata.
Klienci z segmentu Intensive mogą oczekiwać poziomu marży wynoszące: 1,75 pp. (dla LTV równego 80% lub mniejszego) i 2,20 pp. (dla LTV powyżej 80%).
Do segmentu Active włączeni zostaną nowi i aktualni klienci, którzy przez 5 lat od aktywacji pierwszej transzy kredytu wypełniać będą następujące warunki:
- przystąpią do ubezpieczenia życia, zdrowia oraz od straty pracy i utrzymają aktywną umowę (warunek musi wypełnić co najmniej jeden z kredytobiorców),
- posiadają rachunek osobisty, na który wpływa co najmniej 2,5 tys. zł comiesięcznie,
Klienci Active mogą oczekiwać na preferencyjne poziomy marży kredytu hipotecznego, które wynoszą kolejno 1,85 pp. (dla udziału własnego co najmniej równego 20%) i 2,30 pp. (mniejszy udział własny). Wymagania są kontrolowane przez bank co pół roku. Ich niedotrzymanie oznacza powiększenie marży o 2 pp. Marże pozostają na tym samym pułapie, co miesiąc wcześniej.
Stałe oprocentowanie w mBanku maleje
Stałooprocentowane hipoteki mBanku są reklamowane pod nazwą „Na stałe u siebie”. Druga odsłona promocji trwa do 21 stycznia 2026 r., jednak tabele opłat i prowizji modyfikowane są w krótszym okresie.
Kredytobiorcy z grupy Intensive mogą oczekiwać na promocyjne oprocentowanie w ciągu pierwszych 5 lat spłaty. Wynosi ono 5,86 proc. dla kredytów z udziałem własnym równym 20% lub większym oraz 6,11 proc. dla pozostałych zobowiązań.
Kredytobiorcy Active w ciągu pierwszych 5 lat uzyskują oprocentowanie 5,96 proc. (dla udziału co najmniej 20 proc.) lub 6,21 proc. (dla mniejszego udziału własnego). W zestawieniu z początkiem grudnia poziomy są mniejsze o 0,18 pp.
ING Bank Śląski – obniża się stałe oprocentowanie
W ING Banku Śląskim do 18 stycznia trwa akcja promocyjna pod tytułem „Mieszkam wygodnie na swoim”. Jest to kolejna z kolei promocja oparta na bardzo zbliżonej strukturze i warunkach początkowych.
Aby można było skorzystać ze specjalnej listy cen, kwota kredytu musi mieścić się w przedziale od 100 tys. zł do 2 mln zł. Klient powinien także posiadać albo otworzyć przed podpisaniem umowy o finansowanie rachunek osobisty w banku z deklaracją comiesięcznych wpływów w wartości 2 tys. zł. Dodatkowo co najmniej jedna osoba powinna zawrzeć umowę ubezpieczenia indywidualnego. Warunkiem uzupełniającym partycypacji w promocji jest wyrażenie zgody na weryfikację behawioralną, która powiększa bezpieczeństwo korzystania z serwisu transakcyjnego. Każdy z kredytobiorców powinien przez cały okres kredytowania posiadać dostęp do bankowości internetowej.
Na dzień 4 stycznia 2026 r. wysokości oprocentowania okresowo stałego wynoszą:
- 5,84 proc. w wersji „Łatwy start” (bez prowizji),
- 5,79 proc. w wariancie „Lekka rata” (z prowizją 1,5 proc.).
W porównaniu z propozycjami z początku poprzedniego miesiąca poziomy zmalały o 0,11 pp. Opłata przygotowawcza pozostała bez zmian.
Poziomy marży w zmiennoprocentowej formie promocji pozostają takie same w zestawieniu z grudniem. Wynoszą one kolejno 1,70 pp. („Łatwy start”) i 1,65 pp. („Lekka rata”).
Alior Bank – wciąż trwa promocja „Własne M tam gdzie Ty”
W Alior Banku wciąż dostępna jest promocja „Własne M tam gdzie Ty”. Termin zakończenia nadal jest zdefiniowany jako „do odwołania”.
Wartość kredytu musi zawierać się w przedziale od 100 tys. zł do 3 mln zł, wraz z kredytowanymi wydatkami (nie odnosi się to do kredytu z gwarantowanym udziałem własnym). Uzupełniającymi warunkami, które muszą spełnić uczestnicy, są:
- otwarcie konta wraz z kartą debetową i utrzymywanie go w całym okresie kredytowania (przynajmniej jeden z kredytobiorców),
- zagwarantowanie wpływów na rachunek i wykonywanie co miesiąc transakcji płatniczych na min. 300 zł,
- uzyskanie dostępu do bankowości mobilnej Alior Mobile,
- przystąpienie do ubezpieczenia na życie i opłacenie jednorazowo kwoty składki za pierwszy 5-letni okres umowy.
W przypadku oprocentowania zmiennego opłata przygotowawcza za udzielenie kredytu wynosi 0%, a marża 1,99 pp. lub 2,29 pp. (przy ubezpieczeniu niskiego udziału własnego). W scenariuszu z oprocentowaniem stałym oprocentowanie jest prezentowane w formularzu informacyjnym dla klienta, a opłata przygotowawcza wynosi 0%.
PKO Bank Polski – prolongowana promocja
W PKO Banku Polskim klienci zaciągający kredyt hipoteczny z okresowo stałym oprocentowaniem ponownie mogą oczekiwać na dodatkowe zredukowanie wysokości stawki o 0,2 pp. Jest to efekt przedłużenia poprzedniej promocji. Specjalne zasady obowiązują przez pierwszych 5 lat spłaty dla hipotek, w których formularz informacyjny zostanie wygenerowany do 28 lutego 2026 r. Taki sam przywilej mają użytkownicy Cyfrowego Kredytu Hipotecznego w tym banku.
Klienci PKO BP mogą także skorzystać z oferty pod tytułem „Własny kąt Nowe Domy”. Oferta obejmuje kredyt na kupno domu na rynku pierwotnym, domu w trakcie budowy lub samą budowę i jej finalizację. Marża w tym przypadku jest mniejsza o 0,2 pp. od standardowej.
Marża kredytu zostanie zredukowana również, jeżeli po zawarciu umowy kredytu klient dostarczy do Banku ważne świadectwo charakterystyki energetycznej dla nieruchomości będącej zabezpieczeniem kredytu, spełniające poniższe kryteria:
- świadectwo będzie ważne przez co najmniej 60 miesięcy od dnia dostarczenia do Banku, oraz
- wskaźnik EP określony w świadectwie nie jest większy niż2:
– 58 kWh/(m2rok) – dla lokalu mieszkalnego, lub
– 63 kWh/(m2rok) – dla domu jednorodzinnego.
Oferta obowiązuje dla decyzji kredytowych wydanych od 1 października 2021 r. Specjalne zasady obowiązują do 30.09.2026 r.
Osoby wybierające ubezpieczenie na życie otrzymają obniżkę opłaty przygotowawczej do 0 pp. Klienci posiadający "Kartę Dużej Rodziny" otrzymają propozycję opłaty przygotowawczej zredukowanej o połowę w stosunku do powszechnej oferty. Zerowa opłata przygotowawcza obowiązuje także przy refinansowaniu kredytu hipotecznego przyznanego przez inny bank.
Bank BPS – poziomy nieco wyższe niż w grudniu
Bank BPS aktualnie prowadzi kampanię promocyjną w dwóch formach. Dodatkowo każda z nich może mieć inne reguły, jeśli zaciągamy zobowiązanie na inwestycję wpasowującą się w definicję „ekologicznej”.
„Pakiet w Twoim Stylu” to rachunek osobisty z wyborem dodatków. Klient, który wybierze taki ROR, a także wyrazi zgody marketingowe, będzie korzystał z karty debetowej, bankowości internetowej oraz mobilnej, wskaże e-mail jako podstawowy kanał kontaktu i nabędzie z oferty banku ubezpieczenie nieruchomości oraz ubezpieczenie na życie przez min. 5 lat może oczekiwać na marżę na poziomie 1,99 pp. lub 1,95 pp. przy dodaniu karty kredytowej. Dla inwestycji ekologicznej przez pierwszych 6 miesięcy marża wynosi 0,95 pp., a potem 1,95 pp.
Osoby wybierające ten pakiet mogą także preferować oprocentowanie stałe przez pierwszych 5 lat spłaty. Na dzień 4 stycznia 2026 r. poziomy wynoszą kolejno 5,95 proc., 5,91 proc. (dla użytkowników karty kredytowej) i 4,91 proc. przez 6 miesięcy dla kredytu ekologicznego.
W wariancie, w którym podstawą relacji jest „Pakiet Twój Plan” zakres wymogów jest zbliżony. Marża dla oprocentowania zmiennego kredytu hipotecznego wynosi wówczas 2,03 pp. lub 1,99 pp. (przy wykorzystaniu karty kredytowej). Dla inwestycji ekologicznej przez pierwszych 6 miesięcy marża wynosi 0,99 pp., a potem 1,99 pp. Kolejno poziomy oprocentowania okresowo stałego wynoszą 5,99 proc., 5,95 proc. lub 4,95 proc. przez pierwsze pół roku (potem 5,95 proc.).
W porównaniu z początkiem grudnia poziomy oprocentowania stałego powiększyły się o 0,06 pp. Akcje promocyjne w Banku BPS mają trwać do odwołania, jednak nie dłużej niż do 31 stycznia 2026 r. Bank informuje, że poziomy oprocentowania okresowo stałego będą zmieniane w cyklu tygodniowym.
Więcej informacji o produktach finansowych znajdziesz w naszym porównaniu