Wspólny kredyt na mieszkanie nie jest ograniczony tylko do małżeństw – również pary będące w związku nieformalnym mogą ubiegać się o hipotekę. Większość banków traktuje te dwa rodzaje związków w podobny sposób, ale warto zwrócić uwagę na kilka istotnych różnic oraz konsekwencje zaciągnięcia pożyczki.
Gdańsk, Łostowice, pomorskie
Nowe mieszkanie Gdańsk Łostowice, ul. Kryształowa
184 259 zł
Gdańsk, Łostowice, pomorskie
Nowe mieszkanie Gdańsk Łostowice, ul. Kryształowa
332 407 zł
Kredyt mieszkaniowy a związki nieformalne – zdolność kredytowa i ocena ryzyka
W niektórych bankach zdolność kredytowa małżeństwa może być oceniana korzystniej niż pary będącej w związku nieformalnym.
— Zdarzają się instytucje, które traktują związek partnerski jako dwa odrębne gospodarstwa domowe. Skutkiem tego jest ustalenie na wyższym poziomie miesięcznych kosztów utrzymania. To z kolei powoduje obniżenie zdolności kredytowej — tłumaczy Karol Smentoch z trójmiejskiego oddziału Metrofinance, który pośredniczy w uzyskiwaniu kredytów dla klientów Metrohouse.
Przeczytaj też >>> Zdolność kredytowa – czym jest i co na nią wpływa?
Jak dodaje Piotr Firlej z warszawskiego oddziału Metrofinance, w niektórych bankach dobrze jest przedłożyć stosowne oświadczenie o prowadzeniu wspólnego gospodarstwa domowego i wspólnych kosztach utrzymania.
— O tym powinien wiedzieć każdy doradca kredytowy, jest to szczególnie ważne w kontekście przygotowania klienta do kredytu.
To oznacza, że jeśli i tak rozważa się sformalizowanie związku, to warto to zrobić przed zaciągnięciem kredytu, aby otrzymać korzystniejszą ocenę zdolności kredytowej.
W ocenie ryzyka jeszcze trudniej mają osoby samotne.
— Generalnie banki lepiej oceniają osoby będące w związku czy to formalnym, czy nieformalnym, ponieważ ryzyka związane np. z utratą pracy, zdrowia i życia rozkładają się wówczas na dwie osoby — mówi Piotr Firlej.
Rozstanie i rozwód
Mimo że nikt nie planuje rozstania, warto brać pod uwagę ewentualne konsekwencje aplikowania o kredyt we dwoje.
— Zawsze omawiam z klientami wszelkie możliwe warianty uzyskania finansowania oraz ich konsekwencje w przyszłości. Jeżeli do kredytu przystępują dwie osoby, trzeba zawsze brać pod uwagę, że kiedyś w przyszłości, nawet jeśli dziś zupełnie tej myśli nie dopuszczają, mogą podjąć decyzję o rozstaniu — mówi Karol Smentoch.
W takiej sytuacji można wystąpić do banku o wyrażenie zgody na zwolnienie jednej z tych osób ze zobowiązania kredytowego. Bank dokona oceny, czy osoba, która ma pozostać jedynym dłużnikiem, ma samodzielnie zdolność kredytową dającą podstawy do spłacania rat w pojedynkę.
Doradcy Metrofinance wyjaśniają, że gdy raty były spłacane nieterminowo, zgoda na taką operację jest mało realna.
Podobnie sprawa wygląda w przypadku rozwodów. Temu procesowi towarzyszy też zawsze zniesienie współwłasności nieruchomości. Taka czynność musi zostać dokonana przed notariuszem – bardzo często wiąże się to z dokonaniem wzajemnych rozliczeń.
Kredyt mieszkaniowy a związki nieformalne – testament i dziedziczenie udziałów
Warto pamiętać o konsekwencjach prawnych w przypadku śmierci partnera. Jeśli nie został sporządzony testament, druga osoba pozostaje z problemem porozumienia się ze spadkobiercami partnera, gdyż to oni dziedziczą jego udziały.
Tworzenie testamentu może ułatwić rozwiązanie problemów związanych z dziedziczeniem udziałów, ale trzeba pamiętać o potencjalnych kosztach związanych z podatkami.
W przypadku dziedziczenia udziałów nieruchomości obciążonej kredytem hipotecznym podatek będzie obliczony od wartości udziału; już po potrąceniu kwoty kredytu, która przypada na zakup tego udziału. Wtedy może okazać się, że podatku nie będzie w ogóle.
Gdańsk, Łostowice, pomorskie
Nowe mieszkanie Gdańsk Łostowice, ul. Kryształowa
184 259 zł
Gdańsk, Łostowice, pomorskie
Nowe mieszkanie Gdańsk Łostowice, ul. Kryształowa
332 407 zł
Rozkład udziałów i solidarność w spłacie rat
Czasem związki partnerskie mogą być korzystniejsze, szczególnie gdy chodzi o nabywanie nieruchomości, gdyż mają większą elastyczność w określaniu udziałów (50/50, 70/30).
— Możliwa jest sytuacja, kiedy np. jedna osoba jest właścicielem mieszkania, ale obie stają się kredytobiorcami. Należy jednak wiedzieć, że procent udziałów nie zwalnia z solidarności spłaty raty. To oznacza, że gdy jeden z kredytobiorców nie spłaca rat, na drugim ciąży ten obowiązek i nie ma znaczenia, że może nie mieć w ogóle udziału w nieruchomości — mówi Piotr Firlej.
Współpraca z doradcą kredytowym
W celu upewnienia się, że podejmowane decyzje są odpowiednie dla danej pary, warto konsultować się z doradcą kredytowym. Może on pomóc w przygotowaniu najlepszych rozwiązań dla indywidualnych potrzeb oraz ułatwić proces starania się o wspólny kredyt hipoteczny w związku nieformalnym.
Odpowiednia strategia finansowa i zadbanie o wszelkie strony prawne kredytu może zminimalizować ryzyko oraz korzystnie wpłynąć na przyszłe życie finansowe osoby ubiegającej się o kredyt.
Przeczytaj też >>> Dobry doradca kredytowy to połowa sukcesu
Solidny plan rozwoju wspólnego gospodarstwa domowego
Przed zdecydowaniem się na wspólny kredyt hipoteczny w związku nieformalnym warto, aby para rozważyła całościowy plan finansowy w kontekście przyszłości. Planowanie dalszych inwestycji, tworzenie budżetu czy ustalanie celów oszczędnościowych na przyszłość pomoże im uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek oraz zapewni długotrwałą stabilność finansową.
Kredyt mieszkaniowy a związki nieformalne – ustalenie scenariuszy awaryjnych
Warto zastanowić się też nad ewentualnymi scenariuszami awaryjnymi przed zaciągnięciem kredytu mieszkaniowego.
Przemyślenie, jak zmierzyć się z problemami wynikającymi np. z utraty pracy, powikłań zdrowotnych, rozwodu czy zmiany sytuacji życiowej, pozwoli na zabezpieczenie się przed trudnościami, które mogą wystąpić na etapie spłacania kredytu.
Wnioski
Decyzja o zaciągnięciu wspólnego kredytu mieszkaniowego przez parę w związku nieformalnym powinna być świadoma ewentualnych wyzwań oraz korzyści wynikających z takiego podejścia. Banki mogą różnie oceniać zdolność kredytową par. Konsekwencje w przypadku rozstania, rozwodu czy testamentów mogą wpłynąć na dalsze losy finansowania nieruchomości. Przemyślane działanie i dobrze zrozumiałe konsekwencje mogą pomóc uniknąć przyszłych problemów oraz zapewnić satysfakcję z podjętej decyzji finansowej.
Kiedy planuje się wspólny kredyt hipoteczny w związku nieformalnym, powinno się dokładnie zbadać wszelkie możliwości oraz konsekwencje. Solidne planowanie finansowe, świadomość ryzyka oraz staranne dopięcie wszelkich formalności mogą przyczynić się do zbudowania stabilnych fundamentów dla udanego wspólnego życia w nowym domu.
