Przelew standardowy jest bezpłatny, jednak jego realizacja może potrwać kilkanaście godzin. Ekspresowy dociera w ciągu kilku sekund i zazwyczaj kosztuje kilkuzłotową opłatę. Pytanie nie brzmi, który jest lepszy, lecz kiedy ta niewielka kwota faktycznie okazuje się opłacalna.
Zwykły przelew krajowy realizowany jest za pośrednictwem systemu Elixir,zarządzanego przez Krajową Izbę Rozliczeniową. Banki dokonują rozliczeńmiędzy sobą w trzech dziennych sesjach operacyjnych – porannej, popołudniowej iwieczornej. Zlecenie zrealizowane tuż po zakończeniu sesji skutkuje tym, żeśrodki będą przetwarzane w kolejnej. W rezultacie pieniądze trafiają do odbiorcy po kilku do kilkunastu godzinach, a te wysłane w piątek wieczorem, dotrą dopiero w poniedziałek.
Przelew natychmiastowy działa na innej zasadzie. Jego realizacją zajmują się dwa systemy: Express Elixir, również nadzorowany przez KIR, oraz BlueCash, będący własnością spółki Blue Media. Oba systemy pomijają sesje międzybankowe, przesyłając środki w czasie rzeczywistym. Oznacza to, że środki pojawiają się na koncie odbiorcy w ciągu kilku do kilkunastu sekund, niezależnie od pory dnia czy dnia tygodnia. Istnieje jednak pewne zastrzeżenie. Każdy bank stosuje krótkie okresy konserwacji technicznej, najczęściej w godzinach nocnych. Jeśli taki okres wystąpi po stronie nadawcy lub odbiorcy, transakcja może zostać odrzucona.
Zobacz również
Polecamy: Czy Twój bank podnosi opłaty? Odnajdź korzystniejsze konto i odbierz premię. Sprawdź!
Jaki jest koszt?
Nie istnieje jedna, uniwersalna stawka – każdy bank samodzielnie określa swoje opłaty. Dla klienta indywidualnego, koszt przelewu ekspresowego zainicjowanego przez Internet zazwyczaj nie przekracza 5 zł. W przypadku mBanku i PKO BP, opłata za transakcję online wynosi 5 zł, natomiast zlecenie tej samej operacji w placówce może być dwukrotnie droższe. W niektórych bankach, szczególnie spółdzielczych, koszty mogą być wyższe.
Oddzielną kategorię stanowi SORBNET, służący do rozliczania transakcji o wysokich kwotach. Opłaty za tę usługę są znacznie inne – w mBanku wynoszą 35 zł z eKonta. Jest to rozwiązanie rzadko używane na co dzień; stosuje się je do transakcji o dużej wartości, takich jak zakup nieruchomości czy pojazdu.
Gdzie przelew ekspresowy jest bezkosztowy?
Kilka banków oferuje tę usługę bez żadnych dodatkowych opłat. Santander, po zmianie właściciela i marki na Erste, nadal utrzymuje bezpłatne przelewy natychmiastowe. Erste Bank Polska udostępnia je całkowicie bezpłatnie i bez dodatkowych warunków w ramach standardowego konta osobistego, bez ograniczeń liczby transakcji. Ograniczenia dotyczą jednak kwot. W Erste, pojedynczy przelew Express Elixir online nie może przekroczyć 5 tys. zł, a BlueCash – 20 tys. zł. Bez opłat i dodatkowych warunków realizują także przelewy klienci UniCredit (limit 100 tys. zł na transakcję) i Revolut (do 5 tys. zł).
Część banków zamiast pełnej bezpłatności oferuje miesięczny limit. W Alior Banku, w ramach promocji Alior Konto Plus, klienci otrzymują pięć takich transferów miesięcznie, pod warunkiem aktywowania odpowiedniej „korzyści” – bez tego stawka wynosi 5 zł. Inne banki, jak mBank czy Credit Agricole, zwalniają z opłat jedynie posiadaczy droższych pakietów premium. Zanim zdecydujesz się na dodatkową opłatę, zapoznaj się ze swoją tabelą opłat. Może okazać się, że już posiadasz darmowe przelewy i nie jesteś tego świadomy.
Konto w Erste Banku Polska z premią i darmowymi przelewami ekspresowymi można założyć na tej stronie »
Darmowa alternatywa: BLIK na telefon
Najpierw sprawdź, czy BLIK nie będzie wystarczający. Przelew BLIK na numer telefonu jest bezpłatny i również dociera do odbiorcy w ciągu kilku sekund, przez całą dobę, także w weekendy i święta. Działa on na tej samej infrastrukturze co przelewy natychmiastowe, więc środki pojawiają się równie szybko, jak w przypadku Express Elixir. Różnica polega na tym, że nie potrzebujesz numeru konta – wystarczy numer telefonu powiązany z usługą BLIK.
Usługę tę ogranicza limit. W większości banków, pojedynczy przelew BLIK na telefon nie przekracza 1000 zł, a dzienny limit może wynosić 3000 zł. Jest to w zupełności wystarczające do rozliczeń ze znajomymi, zwrotu za bilety czy podziału rachunku w restauracji. Express Elixir jest potrzebny dopiero wtedy, gdy kwota przekracza limit BLIK-a lub gdy musisz dokonać przelewu na konkretny numer rachunku – na przykład przy opłacaniu faktury, zaliczki czy innej płatności wymagającej udokumentowania.
Konto w UniCredit z darmowymi przelewami ekspresowymi można założyć na tej stronie »
Kiedy dopłata się opłaca?
Istnieją sytuacje, w których te kilka złotych jest najlepiej zainwestowaną kwotą. Spłata karty kredytowej lub raty kredytu w ostatnim dniu terminu – standardowy przelew może nie zdążyć dotrzeć przed naliczeniem odsetek lub opłaty za zwłokę. W takich przypadkach przelew ekspresowy chroni przed kosztami znacznie wyższymi niż jego własna cena.
Podobnie jest w przypadku transakcji, gdzie druga strona oczekuje na potwierdzenie wpływu środków: zadatek przy umowie, opłata rezerwacyjna, zakup z odbiorem osobistym. Sprzedawca natychmiast widzi zaksięgowane pieniądze, co eliminuje potrzebę wysyłania potwierdzeń czy tłumaczenia się. Dodatkowym czynnikiem są weekendy i święta. Zwykły przelew zostanie wstrzymany do najbliższego dnia roboczego, więc jeśli sprawa jest pilna, przelew ekspresowy staje się jedynym rozwiązaniem.
Kiedy dopłata jest nieopłacalna?
W większości codziennych sytuacji dopłata stanowi czystą stratę. Czynsz opłacany z tygodniowym wyprzedzeniem, zwrot pieniędzy koledze za bilety, przelew na własne konto w innym banku – żadna z tych sytuacji nie wymaga natychmiastowego dostarczenia środków. Standardowy przelew zlecony rano dotrze tego samego dnia i nie generuje żadnych kosztów, a do drobnych rozliczeń dostępny jest jeszcze darmowy BLIK na telefon.
Istnieje również pułapka, o której łatwo zapomnieć. Przelewy natychmiastowe mają swoje limity kwotowe, które różnią się w zależności od systemu i banku – zdarza się, że pojedynczej transakcji o wartości przekraczającej kilka tysięcy złotych nie można wykonać tą drogą. Ponadto, niektóre płatności, na przykład do urzędu skarbowego czy ZUS, w ogóle nie mogą być zlecone jako przelewy ekspresowe. Przy większych sumach, najpierw należy sprawdzić, czy bank umożliwi jej realizację w ten sposób.
Jakie wnioski dla wyboru konta?
Dla osób, które regularnie zlecają pilne przelewy, koszt przelewów ekspresowych może się znacząco sumować. Przy kilku takich transakcjach miesięcznie, różnica między kontem oferującym darmową pulę a takim, które nalicza 5 zł za każdą operację, staje się odczuwalna w skali roku. Wybierając rachunek osobisty, należy zwrócić uwagę nie tylko na opłatę za jego prowadzenie i obsługę karty, ale również na koszt przelewu natychmiastowego, dostępność darmowych limitów oraz stosowane ograniczenia kwotowe.
Konto w Erste Banku Polska z premią i darmowymi przelewami ekspresowymi można założyć na tej stronie »