Język źródłowy: Polski Banki nie rywalizują obecnie z gigantami technologicznymi i firmami fintech wyłącznie poprzez ceny oferowanych produktów finansowych. Coraz istotniejsza staje się obecność w codziennym życiu konsumenta – w aplikacjach, podczas zakupów internetowych, opłacania usług czy wyboru pojazdu lub nieruchomości. Jak zaznacza Szymon Midera, prezes zarządu PKO Banku Polskiego, sektor bankowy musi ewoluować od bankowości transakcyjnej do kontekstowej, czyli być obecnym tam, gdzie klient podejmuje decyzje zakupowe. Jest to szczególnie kluczowe dla pokolenia Z.
– Konkurencja między bankami a gigantami technologicznymi ma wiele odsłon i z pewnością znacząco wpływa na rynek, a jej wpływ będzie odczuwalny przez najbliższe lata – stwierdza Szymon Midera w rozmowie z agencją Newseria. – Niektórzy eksperci przewidują, że w ciągu kilku najbliższych lat neobanki i fintechy dogłębnie zredefiniują ten rynek. Podobnie jak miało to miejsce na konserwatywnym rynku brytyjskim w ostatnich czterech-pięciu latach, gdzie obecnie dominują.
Nacisk ze strony fintechów i big techów narasta wraz ze zmieniającymi się potrzebami konsumentów i ich oczekiwaniami co do prostych, natychmiastowych usług dostępnych poprzez smartfon. Według danych Związku Banków Polskich, bankowość mobilna pozostaje jednym z najszybciej rozwijających się kanałów kontaktu z bankiem. W czwartym kwartale 2025 roku liczba aktywnych użytkowników aplikacji bankowych wzrosła o 14% rok do roku, osiągając 27,1 miliona. Grupa klientów korzystających wyłącznie z aplikacji mobilnej zwiększyła się kwartał do kwartału o 4%, docierając do blisko 21 milionów. Ta grupa stanowiła 77% wszystkich aktywnych użytkowników bankowości mobilnej. Pokazuje to, że dla wielu osób telefon staje się głównym narzędziem zarządzania finansami.
Zdaniem prezesa PKO BP, polskie banki posiadają silniejsze podstawy do obrony swojej pozycji w porównaniu do niektórych instytucji na rynkach zachodnich. Ich atutami są zaufanie, solidne bilanse, rozpoznawalność marki oraz relacje z klientami.
– Mamy znacznie większe szanse na utrzymanie znaczącej części udziału w rynku, ponieważ nie odpuszczamy i inwestujemy w budowanie wartości dla naszych klientów, w ich doświadczenia, UX i aplikacje – wylicza Szymon Midera. – Poza solidnymi bilansami, wysokim poziomem zaufania i reputacją, co jest niezwykle istotne, banki muszą podjąć wszelkie starania, aby przejść od bankowości transakcyjnej do kontekstowej i wdrożyć model codziennego bankowania, czyli „daily banking”.
PKO Bank Polski realizuje tę strategię między innymi poprzez rozwój aplikacji IKO oraz nawiązywanie partnerstw z firmami spoza tradycyjnego sektora finansowego. Bank rozwija współpracę z Allegro i Żabką, tworzy również ekosystem mobilności oparty na platformie Automarket i pracuje nad rozwiązaniami dla rynku nieruchomości. Współpraca z Allegro obejmuje między innymi integrację konta bankowego z platformą zakupową oraz usługę Allegro Klik, umożliwiającą płatności bez opuszczania aplikacji Allegro. Partnerstwo z Żappka Pay ma na celu wprowadzenie do aplikacji sieci sklepów oferty consumer finance – karty z limitem i możliwością odroczenia płatności.
– Naszym obecnym celem jest wejście w kontekst zakupowy i budowanie partnerstw, aby stać się bankiem najbliższym klientowi, obecnym tam, gdzie dokonuje transakcji i gdzie jest nas najbardziej potrzebny – podkreśla prezes PKO BP.
Dodaje, że bank, który potrafi szybko i bezpiecznie sfinansować zakup w miejscu jego dokonania, może zbudować silniejszą więź niż instytucja obecna wyłącznie w tradycyjnych kanałach. Dlatego banki muszą przestać myśleć wyłącznie w kategoriach sprzedaży produktów finansowych.
– Banki są w stanie obronić swoją pozycję pod jednym warunkiem: że będą aktywnie opracowywać strategię pozyskiwania i angażowania swoich klientów – ocenia Szymon Midera. – Jeśli zrozumieją, że największą wartością jest klient, jego potrzeby, bardzo prosty proces onboardingu czy zakupu produktów w ramach aplikacji, a także będą utrzymywać wysoki poziom zaufania, mają szansę rywalizować z tymi challengerami.
Wskazuje, że atutami fintechów są często prostota, szybkość działania, globalna skala i atrakcyjność cenowa. Jednocześnie ich relacja z klientem bywa płytsza i bardziej transakcyjna.
– Mamy więc wiele atutów, tylko musimy nimi aktywnie zarządzać i wyjść poza pewien standard, w którym dotychczas funkcjonowaliśmy – ocenia prezes PKO BP.
– Banki nie mają wyboru. Muszą tworzyć te ekosystemy i partnerstwa, inwestować w nowe modele biznesowe, a także gruntownie przebudowywać swoje aplikacje, dążąc do ich maksymalnego uproszczenia.
Szczególnie wymagającą grupą są młodzi klienci, w tym pokolenie Z. Są to osoby przyzwyczajone do prostych, intuicyjnych procesów zakupowych w aplikacjach e-commerce, streamingowych czy społecznościowych. Od banku oczekują podobnego doświadczenia: szybkiego dostępu do usług, przejrzystego interfejsu i minimalnej liczby kroków.
– Młodzi ludzie przede wszystkim chcą mieć wszystko na wyciągnięcie ręki i dostępne online. Mają bogate doświadczenia z bardzo prostymi procesami zakupowymi, dlatego banki również muszą je przeprojektować i personalizować swoje aplikacje pod kątem tego segmentu – mówi Szymon Midera.
– Prostota produktów, doświadczeń i procesów jest absolutnie kluczowa dla młodych ludzi. Nie są oni w stanie przejść przez procesy stworzone w latach 90.
Obecnie większość banków oferuje jedną uniwersalną aplikację dla wszystkich segmentów klientów. Zarówno zapotrzebowanie rynkowe, jak i możliwości technologiczne powinny skłonić je do poszukiwania bardziej spersonalizowanych rozwiązań. Jak podkreśla ekspert, w ten obszar inwestuje również PKO BP, modyfikując swoją aplikację IKO. Bank dąży do tego, by była ona nie tylko narzędziem do sprawdzania salda czy realizacji przelewów, ale centrum codziennych usług.
– Wprowadzamy do aplikacji wiele prostych funkcjonalności potrzebnych klientom, które umożliwiają codzienne bankowanie, takie jak płatności za parkingi, opłaty za autostrady, bilety do kina, bilety lotnicze, wycieczki, prasę, zakup obligacji Skarbu Państwa, zakup złota i wiele innych, które zwiększają liczbę interakcji z aplikacją PKO Banku Polskiego ponad średnią rynkową – wskazuje prezes banku podczas rozmowy na Polskim Kongresie Gospodarczym.