Source text language: Polish Czasem środki pieniężne przekazywane z naszego rachunku bankowego docierają do odbiorcy w ciągu tego samego dnia, a innym razem proces ten trwa znacznie dłużej. Przyczyny opóźnień w transferach nie są przypadkowe. Aby ich uniknąć, warto zapoznać się z godzinami zamknięcia sesji Elixir w naszym banku oraz z ewentualnym opóźnieniem, z jakim bank odbiorcy księguje otrzymane środki.
Przeczytaj także
Święta w finansach. Kiedy zlecić przelew, żeby dotarł na czas?
Elixir to nazwa systemu rozliczającego detaliczne transakcje międzybankowe w Polsce, funkcjonującego nieprzerwanie od 1994 roku pod nadzorem Krajowej Izby Rozliczeniowej SA. Mimo istnienia tego systemu, banki mają swobodę w ustalaniu harmonogramów przyjmowania zleceń płatniczych oraz terminów księgowania przychodzących środków.
Kiedy otrzymam mój przelew? Sesje Elixir w bankach
Niektóre banki ściśle przestrzegają harmonogramu ustalonego przez KIR. W większości przypadków jednak czas na składanie dyspozycji jest krótszy (bank zamyka przyjmowanie zleceń wcześniej niż KIR), a sesje przychodzące są księgowane z pewnym opóźnieniem. Jedną z możliwych przyczyn takiego podejścia jest cennik systemu Elixir – banki mogą ponosić niższe opłaty za zlecenia złożone wcześniej w porównaniu do tych składanych tuż przed sesją. Wcześniejsze zakończenie przyjmowania zleceń pozwala również bankom na lepsze zarządzanie płynnością finansową i przygotowanie się do realizacji zobowiązań.
Zobacz także
Obligacje Skarbowe zamiast lokaty? Przeczytaj jak zrobić pierwszy krok w bezpiecznych inwestycjach
|
Godziny sesji wychodzących i przychodzących w wybranych bankach |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Bank |
Do której godziny można zlecić przelew? |
Godziny sesji przychodzących |
||||
|
Do 1. sesji |
Do 2. sesji |
Do 3. sesji |
||||
|
Alior Bank |
8:20 |
12:20 |
15:20 |
11:00 |
15:00 |
17:00 |
|
BNP Paribas Bank |
8:00 |
11:45 |
14:15 |
11:00-12:00 |
14:30-15:00 |
Od 17:00 |
|
Bank Millennium |
8:10 |
12:10 |
14:30 |
12:00 |
15:20 |
17:15 |
|
Bank Pocztowy |
9:00 |
13:00 |
15:00 |
Od 11:00 |
Od 15:00 |
Od 17:30 |
|
BGK |
14:50 |
wpływ tego samego dnia roboczego |
||||
|
BOŚ Bank |
8:35 |
12:35 |
15:00 |
11:00 |
15:00 |
17:30 |
|
Bank BPS |
14:30 |
12:00 |
16:00 |
18:00 |
||
|
Citi Handlowy |
08:30 |
12:30 |
15:00 |
10:30 |
14:30 |
17:00 |
|
Credit Agricole |
14:30 |
11:00 |
15:00 |
17:00 |
||
|
Deutsche Bank |
7:45 |
12:00 |
15:00 |
12:00 |
16:00 |
17:30 |
|
Getin Noble Bank |
8:15 |
12:15 |
14:30 |
10:00 |
14:00 |
17:00 |
|
ING Bank Śląski |
8:10 |
11:30 |
14:30 |
11:00 |
15:00 |
17:30 |
|
Inteligo |
06:00 |
11:45 |
14:30 |
11:30 |
15:10 |
17:30 |
|
Kasa Stefczyka |
07:15 |
11:15 |
13:45 |
11:00-13:00 |
15:00-16:30 |
17:00-18:00 |
|
mBank |
05:55 |
9:55 |
13:25 |
11:15 |
15:00 |
18:15 |
| Nest Bank | 8:00 | 12:00 | 14:30 | 10:30 | 14:15 | 17:00 |
|
Pekao SA |
08:30 |
12:30 |
15:00 |
11:00 |
15:00 |
17:30 |
|
PKO BP |
8:00 |
11:45 |
14:30 |
11:30 |
15:10 |
17:30 |
|
Plus Bank |
7:45 |
11:30 |
14:00 |
12:00 |
15:30 |
18:00 |
| Santander Bank | 8:15 | 12:15 | 14:45 | 10:30 | 14:30 | 17:00 |
|
Toyota Bank |
8:10 |
12:10 |
14:40 |
10:30 |
14:30 |
16:30 |
|
Źródło: Banki. Bankier.pl nie ponosi odpowiedzialności zaaktualność prezentowanych danych. |
||||||
Mechanizm działania sesji Elixir
System rozliczeń międzybankowych działa na zasadzie wymiany informacji między bankami, podobnie jak sieć internetowa, ale z ograniczonym dostępem. Za jego pomocą banki przesyłają między sobą elektroniczne komunikaty dotyczące zleceń przelewów, zleceń zapłaty oraz wpłat na rzecz urzędów skarbowych. W przeciwieństwie do zwykłej wymiany informacji, takiej jak e-maile, w tym przypadku przedmiotem wymiany są również środki finansowe.
Trzy razy w ciągu dnia roboczego Krajowa Izba Rozliczeniowa agreguje płatności przychodzące i wychodzące z każdego banku, ustalając tzw. pozycję netto dla każdego uczestnika. Jest to kwota, którą dany bank powinien przelać (jeśli suma płatności wychodzących przewyższa przychodzące) lub otrzymać (w sytuacji odwrotnej) od pozostałych banków.
Następnym etapem jest rozrachunek, podczas którego banki przekazują sobie wzajemnie środki pieniężne za pośrednictwem rachunków prowadzonych w Narodowym Banku Polskim. Sesja rozliczeniowa stanowi fundament działania systemów międzybankowych, wykorzystując mechanizm wielostronnej kompensaty zobowiązań (czyli obliczania pozycji netto). Dzięki temu rozwiązaniu banki nie muszą utrzymywać znaczących rezerw płynnościowych, a proces rozliczenia jest znacznie uproszczony w porównaniu do sytuacji, w której każdy bank musiałby indywidualnie rozliczać się z każdym innym bankiem.
Trzy sesje Elixir dziennie
Chociaż zarządzanie płynnością bankową nie jest bezpośrednim zmartwieniem klientów, fakt, że system działa w oparciu o sesje rozliczeniowe, a nie w czasie rzeczywistym, powoduje spowolnienie przepływu środków. Cykl rozliczeniowy banków jest również zawieszony w weekendy i święta, co stanowi wyzwanie dla branż działających 24/7, takich jak handel elektroniczny. Krajowa Izba Rozliczeniowa ustaliła stały harmonogram trzech sesji w ciągu dnia, z wyjątkiem ostatniego dnia roboczego w roku, kiedy sesja wieczorna nie jest przeprowadzana.
|
Harmonogram sesji rozliczeniowych Elixir |
||||
|---|---|---|---|---|
|
Numer sesji |
Od której godziny banki mogą przyjmować zlecenia? (otwarcie wejścia) |
Do której godziny banki mogą przyjmować zlecenia? (zamknięcie wejścia) |
Rozpoczęcie sesji rozrachunkowej w NBP |
Zakończenie sesji rozrachunkowej w NBP i przekazanie wyników do banków |
|
1 |
16:00 (dnia poprzedniego) |
9:30 |
10:30-11:00 |
Od 11:00 |
|
2 |
9:30 |
13:30 |
14:30-15:00 |
Od 15:00 |
|
3 |
13:30 |
16:00 |
17:00-17:30 |
Od 17:30 |
| Źródło: KrajowaIzba Rozliczeniowa SA | ||||
Gdyby banki, przetwarzając zlecenia klientów, stosowały się do powyższego harmonogramu, określenie czasu dotarcia środków do odbiorcy byłoby prostsze. Przyjmując zlecenie przelewu o godzinie 10:15, zostałoby ono obsłużone w ramach drugiej sesji Elixir o 13:30 i dotarłoby do banku odbiorcy o 15:00. Wszystkie zlecenia złożone do godziny 16:00 byłyby realizowane tego samego dnia, a pieniądze trafiłyby do odbiorcy najpóźniej o 17:30. Przelewy złożone po godzinie 16:00 czekałyby na kolejny dzień roboczy, a środki pojawiłyby się na koncie adresata około godziny 11:00.
Nie zwlekaj z płatnościami
Różnice w podejściu do terminów realizacji przelewów mogą wpłynąć na nas negatywnie, zwłaszcza gdy opłacamy rachunki lub raty kredytu w ostatniej chwili. Analiza terminów sesji rozliczeniowych pozwala ocenić, czy środki dotrą do odbiorcy na czas. Czasem jednak jest już za późno – Elixir zakończył obsługę zleceń. Na szczęście na polskim rynku istnieją alternatywne rozwiązania, takie jak BlueCash, ExpressElixir czy SORBNET.