Topowe kredyty mieszkaniowe z oprocentowaniem zmiennym – marzec 2026

Napłynęło więcej zainteresowanych pożyczkami opartymi o zmienną stopę procentową. Tendencję wspiera nie tylko obniżka stawek, ale również polepszająca się oferta instytucji bankowych. W marcu intensywnych redukcji spreadów już prawie się nie dostrzega, lecz w każdym banku oferty są poniżej poziomu 2 pkt proc.

Po kilkunastu kwartałach prymatu kredytów hipotecznych zestawką stałą, w ostatnich danych AMRON dostrzegalne były symptomy przesunięć wupodobaniach kredytobiorców. Procentowy udział kontraktów bazujących naformule „indeks plus marża” poszerzył się do 35 proc. Co warte podkreślenia,wartościowo w nowej sprzedaży w IV kw. ubiegłego roku ów udział był wyraźnieniższy – dokładnie jedna czwarta. Mogłoby to sygnalizować, iż wartośćkredytu opartego o zmienną stopę procentową musiała być zasadniczo mniejszaniż wariantów bazujących na stopie stałej. Ot, taka hipoteczna enigma.

W międzyczasie w ofertach banków widać jeszcze w marcupojedyncze przypadki zniżek marż. Nie występuje już masowy ruch w dół, aczkolwiekpodwyżki zdarzają się sporadycznie i ograniczają się do pojedynczych punktówbazowych. Można zatem konstatować stabilizację. Przynajmniej w odniesieniu do marż,gdyż indeksy WIBOR raz jeszcze znowu się zredukowały.

Na początku lutego WIBOR 1M był o 0,14 pkt proc. wyższy aniżeli wpierwszych dniach tego miesiąca. WIBOR 3M obniżył się o 0,06 pkt proc., zaświbor 6M – o 0,08 pkt proc. Przedstawiane przez nas symulacje oparte były odane jeszcze sprzed marcowej redukcji wysokości stóp procentowych. Jak zwykleprzypominamy, iż w okresie fluktuacji stóp procentowych, indeksy WIBOR znaturalnych powodów „rozchodzą się”. Wynika to z okoliczności, iż każdy z nichobrazuje oczekiwania rynku odnośnie odmiennej perspektywy, krótszej lubdłuższej. W warunkach niezmiennych stóp procentowych rozbieżności międzyWIBOR-ami ulegną znacznemu zmniejszeniu. Dlatego warto pamiętać, iż kluczową rolę w długim okresie odgrywa wysokość marży proponowananzez instytucję bankową oraz dodatkowe opłaty (prowizje, wymaganeubezpieczenia).

Dla jakiego typu klienta banki opracowują wyliczenia?

W tabeli rankingowej demonstrujemy oferty banków dlaz rodziny „dwa plus jeden” zamieszkującej w Warszawie. Modelowi klienci kupują55-metrowe lokum z rynku wtórnego wycenione na 740 tys. zł.

Zakładamy, iż kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycjiłącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest w oparciu o umowę opracę na czas nieokreślony i otrzymuje 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner maanalogiczną sytuację, ale nieco mniejsze dochody – 7 tys. zł co miesiąc. Para nieuregulowuje aktualnie żadnych zobowiązań kredytowych, zaś historiakredytobiorców zarejestrowana w BIK nie obejmuje niekorzystnych adnotacji.

Zakładamy, iż klienci są chętni do skorzystania z pobocznychproduktów w zamian za lepsze warunki finansowania. Prezentowane przez bankisymulacje implikują zatem sprzedaż powiązaną (cross sell).

Najlepsze pożyczki ze zmiennym oprocentowaniem i20-procentowym wkładem własnym

Instytucje finansowe otrzymały zlecenie, aby opracować symulacjebazując na zunifikowanych wskaźnikach. Zaakceptowaliśmy odczyty z 27 lutego.Stawka 6M, 3M i 1M wynosiły odpowiednio 3,71 proc., 3,84 proc. i 3,90proc.

Zakładamy, że wkład własny kredytobiorców to standardowe 20procent ceny nieruchomości. Kwota pożyczki wynosi 592 tys. zł. 

Na czele notowania widzimy oferty mBanku, Santander Banku, INGBanku Śląskiego i Banku BPS. Wysokość raty wzorcowego kredytu znowu spadła. W większościwypadków oscyluje już poniżej granicy 3700 zł. Średnia marża utrzymuje sięponiżej progu 1,8 pkt proc., zmieniając się w zestawieniu z lutowym wskaźnikiemjedynie symbolicznie. 

Więcej wiadomości na temat produktach finansowych znajdziesz w naszym porównywarku