Niższe stopy procentowe kredytów hipotecznych skłaniają do szukania atrakcyjniejszych propozycji. Osoby zadłużone korzystają z tej możliwości. Refinansowanie stanowi już istotny element konkurencji na rynku, a jego znaczenie będzie rosło. Dowodem na to jest choćby coraz większa liczba promocji dla „zmian kredytodawcy”.
Jeszcze 4 lata temu wysokość oprocentowania kredytów mieszkaniowych oscylowała wokół 9 proc. Obecnie przeciętna stawka oferowana przez banki osobom wybierającym okresowo stałą stopę procentową stopniowo zbliża się do poziomu 5,5 proc. Taka różnica przekłada się na ponad 1 tys. zł w racie kredytu o wartości pół miliona złotych. Nic dziwnego, że zainteresowanie przeniesieniem kredytu hipotecznego do innego banku rośnie.
Z danych Biura Informacji Kredytowej wynika, że w roku 2025 około20 proc. wartości sprzedaży kredytów hipotecznych stanowiło refinansowanie. To dwa razywięcej niż w roku poprzednim. Biuro analizuje ten rynek na podstawie historiikont bankowych, zakładając, że zamknięcie zobowiązania i otwarcie nowego wciągu kolejnych 90 dni można uznać za „kredytową przeprowadzkę”.
BIK
Rosnące zainteresowanie refinansowaniem potwierdzają doradcykredytowi oraz sami przedstawiciele banków. A rynek dopiero nabiera tempa. Wnadchodzącym roku upłynie 5 lat od momentu, gdy stopy procentowe gwałtowniewzrosły. Osoby, które wtedy zdecydowały się na kredyt hipoteczny z okresowo stałymoprocentowaniem, będą mogły w 2027 r. „przejść” na zmienne oprocentowanie. Dlatych i nowszych grup kredytobiorców wciąż dostępna jest opcja przedłużenia okresuz zamrożonym oprocentowaniem z nową stawką.
Banki zaczynają intensywniej walczyć o „obecnych” klientów
O tym, że rywalizacja się zaostrza, świadczy pojawianiesię kolejnych ofert skierowanych do kredytobiorców poszukujących refinansowania ipozostających aktualnie klientami innego banku.
Największy uczestnik rynku kredytów hipotecznych, PKO Bank Polski, już od pewnego czasu oferuje zerową prowizję przy przeniesieniu kredytu. Dodatkowym bodźcem ma być obniżka oprocentowania okresowo stałego o 0,2 punktu procentowego, obowiązująca dla formularzy informacyjnych wygenerowanych do końca lutego. Realizacja spłaty zobowiązania w innym banku może być, w określonych przypadkach, załatwiona w pełni online.
W styczniu 2026 r. specjalną ofertę dla osób refinansujących przedstawił ING Bank Śląski. Stałe oprocentowanie wynosi na dzień 17 lutego 2026 r. 5,54 proc., a marża w przypadku oprocentowania zmiennego 1,51 punktu procentowego (o ponad 0,1 punktu procentowego mniej niż w promocyjnej ofercie dla nowych kredytów!). Wymagania dotyczące sprzedaży krzyżowej są zbliżone do tych w stale odnawianych akcjach promocyjnych banku. Kredytobiorca musi założyć konto osobiste, zadeklarować wpływy na poziomie co najmniej 2000 zł oraz skorzystać z ubezpieczenia na życie przez minimum 3 lata. Dodatkowo konieczne jest korzystanie z bankowości internetowej i mobilnej oraz wyrażenie zgody na weryfikację behawioralną.
Całkowicie cyfrowe przeniesienie kredytu hipotecznego promuje obecnie mBank. Refinansowanie wiąże się z zerową prowizją, a kredytodawca deklaruje pokrycie kosztu wpisu hipoteki do księgi wieczystej. Proces online jest dostępny dla osób, które zaciągnęły kredyt samodzielnie (jako jedyny kredytobiorca) i są jedynymi właścicielami nieruchomości obciążonej hipoteką. Przenosiny dotyczą tylko kredytów w złotych.
W lutym do rywalizacji dołączył BNP Paribas Bank. Biuro prasowe instytucji informuje: "od 10 lutego wprowadziliśmy do oferty naszego banku preferencyjne warunki kredytowania dla Klientów, którzy złożą wniosek o udzielenie kredytu hipotecznego na:
- spłatę kredytów mieszkaniowych zaciągniętych w innych bankach (w tym na całkowitą spłatę kredytu hipotecznego refinansowanego już przez inny bank) – główny cel kredytu, oraz ew. na
- spłatę kredytów innych niż mieszkaniowe (wyłącznie jako dodatkowy cel kredytu), lub
- cel konsumpcyjny (wyłącznie jako dodatkowy cel kredytu)."
Wpromocji refinansowania kredytów hipotecznych klienci mogą otrzymać stawkę5,49 proc. przez 5 lat, a następnie marżę na poziomie 1,55 punktu procentowego. Wymagane jest założenie konta z kartą debetową, zapewnienie wpływów w wysokości co najmniej 2,5 tys. zł miesięcznie, wyrażenie zgody na korespondencję elektroniczną, zakup pakietu ubezpieczeń oraz podpisanie umowy kredytowej w ciągu 15 dni od decyzji.
Warto pamiętać – refinansowanie z obostrzeniami
Możliwość refinansowania kredytu z innego banku oferuje praktycznie każdy z banków działających na rynku. Kredytodawcy muszą jednak przestrzegać rekomendacji nadzoru, który kilka lat temu ograniczył mobilność klientów-kredytobiorców. Przypomnijmy, że:
- Jeśli posiadasz kredyt z okresowo stałym oprocentowaniem i nie upłynął jeszcze okres obowiązywania stałej stopy (zazwyczaj 5 lat), to możesz przejść tylko na inny kredyt z okresowo stałym oprocentowaniem (w swoim lub innym banku). Okres obowiązywania stałej stopy ulega wówczas „zresetowaniu” (czyli umawiasz się na stawkę na kolejne 5 lat).
- Jeśli posiadasz kredyt z okresowo stałym oprocentowaniem i kończy się okres obowiązywania stałej stopy, to możesz przejść na kredyt ze zmiennym oprocentowaniem lub kredyt ze stałym oprocentowaniem.
- Jeśli posiadasz kredyt z oprocentowaniem zmiennym, możesz refinansować go kredytem z oprocentowaniem zmiennym lub z oprocentowaniem okresowo stałym.
Więcej informacji o produktach finansowych znajdziesz w naszej porównywarce