Depozyt w banku za granicą – w całości przez internet. Placówki te wabią lokatami w różnych walutach.

Oszczędzanie w naszym kraju nie musi ograniczać się wyłącznie do najbardziej rozpoznawalnych, popularnych marek. Także instytucje, które prowadzą działalność gospodarczą przede wszystkim poza granicami Polski, oferują lokaty online, które pozostają pod ochroną europejskich systemów gwarancji. Zbadaliśmy, na jakie zyski może oczekiwać osoba zainteresowana ich propozycją. Pod analizę wzięliśmy oferty w polskich złotych, euro oraz dolarach amerykańskich.

fot. Route66 / / Shutterstock

Początek roku był na pozór względnie spokojny dla segmentu lokat terminowych. W pierwszym miesiącu roku 2026 Narodowy Bank Polski nie dał motywacji bankom do następnych obniżek, utrzymując poziomy stóp procentowych bez zmian. Pomimo tego, niektóre podmioty wciąż zredukowały wartości oprocentowania. Wśród nich znalazły się także banki, które funkcjonują w Polsce w oparciu o tzw. jednolity paszport europejski – BFF Banking Group czy HoistSpar.

Zbadaliśmy, jaką ofertę na koniec stycznia prezentują banki, które prowadzą działalność w Polsce na nieco odmiennych warunkach. Przeanalizowaliśmy stawki dla lokat w trzech walutach – złotówkach, euro i dolarach amerykańskich. Wnikliwie przyjrzeliśmy się zarówno lokatom terminowym, jak i rachunkom oszczędnościowym. Warunkiem jest możliwość utworzenia danego depozytu w całości przez internet.

Do 5,15% na depozycie

Wśród propozycji w rodzimej walucie wyróżniają się przede wszystkim dwa banki. Najkorzystniejsze stawki są bowiem dostępne na następujących produktach:

• Renault Bank (Raisin) – Lokata 60M – 5,15 procent w skali roku,
• Renault Bank (Raisin) – Lokata 48M – 5,10 procent w skali roku,
• Renault Bank (Raisin) – Lokata 36M – 5,05 procent w skali roku,
• Raiffeisen Digital Bank – Lokata dla Ciebie (nowi klienci) 3M – 5,00 procent w skali roku, Renault Bank (Raisin) – Lokata 24M – 5,00 procent w skali roku,
• Renault Bank (Raisin) – Lokata 12M – 4,80 procent w skali roku.

W dwóch bankach można jeszcze oczekiwać oprocentowania w wysokości przynajmniej 4,50 procent rocznie. Mowa o Inbanku i Unicredit.

Jeśli chodzi o propozycje w euro, to czołówka prezentuje się następująco:

• Revolut – Konto oszczędnościowe – do 2,25 procent w skali roku,
• Inbank  – Lokata terminowa 12M – 2,20 procent w skali roku,
• Inbank – Lokata terminowa 6M – 2,05 procent w skali roku,
• Raiffeisen Digital Bank – Lokata dla Ciebie (nowi klienci)  3M – 2,00 procent w skali roku,
• Raiffeisen Digital Bank – Lokata dla Ciebie (nowi klienci)  6M – 2,00 procent w skali roku.

W przypadku ofert dostępnych w USD można oczekiwać np. na takie wartości:

• Unicredit – Lokata terminowa 24M – 3,00 procent w skali roku,
• Unicredit – Lokata terminowa 12M – 2,75 procent w skali roku,
• Unicredit – Lokata terminowa 9M – 2,50 procent w skali roku,
• Saxo Bank – Depozyt do 2,39 procent w skali roku,
• Unicredit – Lokata terminowa 6M – 2,10 procent w skali roku.

BFF Banking Groupdaje do 4%

W przypadku BFF Banking Group propozycja skupia się wyłącznie na produktach w złotówkach. Dostępny jest rachunek depozytowy, który co prawda jest oprocentowany, lecz raczej w sposób symboliczny, a jego główna funkcja pozostaje techniczna – służy on bowiem do obsługi posiadanych lokat i to właśnie na to konto przelewane są środki z innego banku, w którym klient dotychczas trzymał swoje oszczędności.

BFF Banking Group – propozycja oszczędnościowa w styczniu 2026 r.
Produkt	Oferta w EUR (oproc. [p.a.])	Oferta w USD (oproc. [p.a.])	Oferta w PLN (oproc. [p.a.])
Rachunek depozytowy PORÓWNAJ INNE OFERTY LOKAT	x	x	0,50%
Lokata Facto ZŁÓŻ WNIOSEK NA STRONIE BANKU	x	x	1M – 3,00% 3M – 4,00% 6M – 3,75% 9M – 3,50% 12M – 3,50% 18M  – 3,25% 24M – 3,25% 36M – 2,50% 48M – 2,50% 60M – 2,50%
Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl na podstawie tabeli oprocentowania BFF Banking Group

Najwyżej oprocentowaną lokatą jest wariant Lokaty Facto na 3 miesiące. Oprocentowanie na tym depozycie wynosi 4 procent w skali roku. Nieco niżej oprocentowana jest oferta na 6 miesięcy, bo na 3,75 procent w skali roku. Na 9 i 12 miesięcy można zablokować środki na 3,50 procent rocznie. Na lokaty w BFF Banking Group można wpłacić nawet 12 000 000 zł.

W przypadku oferty BFF Banking Group wpłacone środki są objęte ochroną włoskiego odpowiednika BFG – Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi. Gwarancja dotyczy funduszy wraz z odsetkami nieprzekraczających 100 000 euro.

Inbank z interesującą ofertą w euro

Inbank to instytucja, która w swojej ofercie posiada wyłącznie lokaty i kredyty. To co ją wyróżnia na tle niektórych konkurentów, to opcja ulokowania swoich środków również w depozytach w euro.

Inbank – propozycja oszczędnościowa w styczniu 2026 r.
Produkt	Oferta w EUR (oproc. [p.a.])	Oferta w USD (oproc. [p.a.])	Oferta w PLN (oproc. [p.a.])
Lokata terminowa ZŁÓŻ WNIOSEK NA STRONIE BANKU	3M – 1,90% 6M – 2,05% 12M – 2,20%	x	1M – 2,65% 3M – 3,95% 6M – 4,05% 12M – 4,00% 24M – 3,90% 36M – 3,70% 48M – 3,20% 60M – 3,20%
Lokata na Start ZŁÓŻ WNIOSEK NA STRONIE BANKU	x	x	3M – 4,75%
Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl na podstawie tabeli oprocentowania Inbanku

Jeśli chodzi o oprocentowanie, to na lokacie w euro można otrzymać 2,20 procent w skali roku, pod warunkiem wybrania oferty na najdłuższy z dostępnych terminów – 12 miesięcy. Oprocentowanie w PLN jest zdecydowanie wyższe i dochodzi do 4,75 procent w skali roku. Najwyższa wartość towarzyszy ofercie na 3 miesiące z dodatkowym warunkiem. Skorzystać z niej można jednorazowo jako nowy klient banku. W przypadku oferty w standardzie to można oczekiwać 4,05 procent w skali roku na lokacie półrocznej. Kwota maksymalna pojedynczego depozytu to 50 000 zł.

Kapitał przechowywany w Inbanku jest objęty ochroną funduszu gwarancyjnego z Estonii – Tagatisfond. Zakres ochrony obejmuje oszczędności w kwocie 100 000 euro lub równowartości tej sumy.

Szeroka ofertaRaiffeisen Digital Banku

Raiffeisen Digital Bank to instytucja, która nieustannie rozwija swoją ofertę. W ciągu zaledwie paru ostatnich miesięcy pojawiły się u niej dodatkowe okresy na lokacie terminowej zarówno w PLN, jak i w euro. Mowa o ofercie długoterminowej na 24 i 36 miesięcy. W banku pojawiła się również nowa opcja konta oszczędnościowego, na którym można gromadzić fundusze w walucie euro. 

Raiffeisen Digital Bank – propozycja oszczędnościowa w styczniu 2026 r.
Produkt	Oferta w EUR (oproc. [p.a.])	Oferta w USD (oproc. [p.a.])	Oferta w PLN (oproc. [p.a.])
Konto oszczędnościowe PORÓWNAJ INNE OFERTY KONT	1,50% na 3M (dla nowych klientów), 1,00% oferta standardowa	x	2,00%
Lokata dla Ciebie ZŁÓŻ WNIOSEK NA STRONIE BANKU	3M – 1,80% lub 2,00% (dla nowych klientów) 6M – 1,80% lub 2,00% (dla nowych klientów) 12M – 1,80% lub 2,00% (dla nowych klientów) 24M – 1,80% 36M – 1,80%	x	3M – 4,00% lub 5,00% (dla nowych klientów), 6M – 4,00% 12M – 4,00% 24M – 3,80% 36M – 3,50%
Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl na podstawie tabeli oprocentowania Raiffeisen Digital Banku

Koncentrując się na najważniejszej informacji, czyli oferowanych poziomach procentowych, to maksymalne oprocentowanie można „uzyskać”, decydując się na Lokatę dla Ciebie w wariancie zarezerwowanym wyłącznie dla nowych klientów. W nowej promocji obowiązującej od 30 stycznia 2026 r. można otrzymać 5 procent w skali roku, zakładając dodatkowo konto osobiste. Jest ono niezbędne do obsługi lokaty w tym banku. Pozostałe warianty depozytów są objęte stawkami od 3,50 do 4 procent w skali roku. Najniższe oprocentowanie jest obecnie dostępne na Koncie oszczędnościowym i wynosi 2 procent rocznie.

W przypadku oferty w walucie obcej, jaką jest euro, to najkorzystniejsza stawka stoi przy lokacie kwartalnej i półrocznej – 2 procent w skali roku, pod warunkiem skorzystania z oferty przez nowego klienta. Pozostałe terminy są oprocentowane na niewiele niższą wartość, która wynosi 1,80 procent rocznie. Na koncie oszczędnościowym z takim samym warunkiem można otrzymać 1,50 procent w skali roku na 3 miesiące.

Oszczędności wpłacone do Raiffeisen Digital Bank są objęte ochroną Österreichische Raiffeisen-Sicherungseinrichtung eGen. Górny limit ochrony to równowartość 100 000 euro.

Revolut w rolibrokera

Oprócz konta osobistego dającego możliwość korzystania z długiej listy rachunków walutowych, Revolut oferuje również produkt, który pozwoli klientom oszczędzać na konkretny procent.

Revolut – propozycja oszczędnościowa w styczniu 2026 r.
Produkt	Oferta w EUR (oproc. [p.a.])	Oferta w USD (oproc. [p.a.])	Oferta w PLN (oproc. [p.a.])
Konto oszczędnościowe ZŁÓŻ WNIOSEK NA STRONIE BANKU	2,25%	x	4,00%
Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl na podstawie tabeli oprocentowania Revoluta

Mowa o Sejfach oszczędności, które funkcjonują nieco inaczej niż klasyczne konto oszczędnościowe. W ich przypadku rola Revoluta ogranicza się do pośrednika, który w imieniu klienta lokuje oszczędności w innych bankach. Podana wartość, która wynosi 4 procent w skali roku dla oszczędności w złotówkach i 2,25 procent w skali roku dla kapitału w euro jest zmienna i są to wartości maksymalne.

Jest to także ważna informacja, która ma kluczowe znaczenie dla ochrony depozytów. Kapitał przekazany przez klienta jest w tej sytuacji chroniony przez system gwarantowania depozytów pochodzący z kraju, w którym bank, do którego ostatecznie trafią oszczędności ma siedzibę. Po wypłacie tych środków na rachunek bieżący w Revolucie są one chronione z kolei przez litewski odpowiednik BFG, czyli Indėlių ir investicijų draudimas.

Unicredit z wysokąstawką w standardzie

Unicredit powrócił na polski rynek w ubiegłym roku, kupując Aion Bank. Oficjalne odświeżenie marki miało miejsce 6 października 2025 r. Propozycja banku obejmuje konto osobiste, produkty oszczędnościowe, kredyty i produkty inwestycyjne.

Unicredit – propozycja oszczędnościowa w styczniu 2026 r.
Produkt	Oferta w EUR (oproc. [p.a.])	Oferta w USD (oproc. [p.a.])	Oferta w PLN (oproc. [p.a.])
Konto oszczędnościowe ZŁÓŻ WNIOSEK NA STRONIE BANKU	1,00% do 31 marca 2026 r.	x	4,50% do 31 marca 2026 r.
Lokata terminowa ZŁÓŻ WNIOSEK NA STRONIE BANKU	3M – 1,10% 6M – 1,20% 9M – 1,25% 12M – 1,40% 24M – 1,50%	3M – 1,50% 6M – 2,10% 9M – 2,50% 12M – 2,75% 24M – 3,00%	3M – 4,50% 6M – 4,20% 9M – 4,00% 12M – 4,00% 24M – 4,00%
Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl na podstawie tabeli oprocentowania Unicredit

Gama dostępnych kont oszczędnościowych i lokat terminowych w banku nie uległa zmianie wraz z odświeżeniem marki banku i pozostała taka sama jak dotychczas. Klient może otworzyć konto oszczędnościowe w PLN i EUR, a w przypadku lokat do puli dostępnych walut dochodzi jeszcze dolar amerykański. Nie będzie zaskoczeniem, że najkorzystniejsze oprocentowanie można odnaleźć w kolumnie z ofertami w polskiej walucie. 4,50 procent rocznie to stawka, która obecnie jest dostępna na koncie oszczędnościowym i kwartalnym depozycie.

W przypadku ofert w euro i dolarze to korzystniejsze wartości są domeną propozycji w tej drugiej walucie. Najlepsze oprocentowanie figuruje na lokatach długoterminowych i jest to 3 procent w skali roku dla 2-letniej lokaty w USD. Wybierając propozycję w unijnej walucie, można się nastawiać na oprocentowanie do 1,50 procent w skali roku na lokacie 2-letniej.

Aby utworzyć depozyt lub konto oszczędnościowe w Unicredit, należy założyć konto osobiste z jego oferty. Środki do niego wpłacone są chronione przez belgijski system gwarantowania depozytów, czyli Fonds de Garantie pour les services publics / Het Garantiefonds. Zakres ochrony to równowartość 100 000 euro.

Volkswagen Bankstawia na polską walutę

Volkswagen Bank to instytucja, w ofercie której z trudem można wyszukać propozycji w innej walucie niż rodzimy złoty. Osoby zainteresowane przekazaniem zgromadzonych funduszy temu bankowi mogą natomiast wybierać między kontem oszczędnościowym a lokatą terminową.

Volkswagen Bank – propozycja oszczędnościowa w styczniu 2026 r.
Produkt	Oferta w EUR (oproc. [p.a.])	Oferta w USD (oproc. [p.a.])	Oferta w PLN (oproc. [p.a.])
Plus Konto PORÓWNAJ INNE OFERTY KONT	x	x	4,00%
Lokata Plus ZŁÓŻ WNIOSEK NA STRONIE BANKU	x	x	30-